квартира в рассрочку в москве халяль
Квартира в рассрочку в москве халяль
Если не хотите брать кредит и платить проценты банку, то можете купить жилье в рассрочку — такую возможность дает «Исламская ипотека».
Ислам запрещает ростовщичество, поэтому вместо традиционного кредита Ак Барс Банк предлагает новую услугу — «Исламская ипотека». В ее основе лежат не кредитные отношения и денежный заем, а договор купли-продажи.
Продукт разработан в соответствии со стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых учреждениях при участии ДУМ РТ.
Рассказываем, что это за ипотека, кто ее может взять и как оформить.
Марат Садриев, руководитель направления исламского банкинга Ак Барс Банка :
— Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
Для клиента стоимость жилья с наценкой остается фиксированной на весь срок договора. А договор не предусматривает комиссий, пени и изменения стоимости.
Важно: пока Исламскую ипотеку можно оформить на квартиры в Казани и Уфе.
У проекта «Исламская ипотека» есть неоспоримые преимущества.
Минимальный первоначальный взнос. Чтобы оформить Исламскую ипотеку, достаточно предоставить первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья.
Есть требования к недвижимости: квартира расположена в пределах Казани или Уфы, здание не старше 1960 года, помещение находится не в подвале и не в доме барачного или деревянного типа.
Исламская ипотека не означает, что оформить ее может только мусульманин — подать заявку может любой гражданин, который подходит под требования банка:
— возраст на момент заключения договора — старше 18 лет;
— возраст на момент окончания договора — меньше 70 лет;
— постоянная либо временная регистрация на территории РФ;
— трудовой стаж по последнему месту работы не менее 3 месяцев, для ИП — деятельность должна вестись не менее 12 месяцев.
Если несколько покупателей оформляют рассрочку в долях, каждый из них должен соответствовать перечисленным требованиям.
Клиент подает заявку в Ак Барс Банк
Банк оценивает платежеспособность клиента и озвучивает решение
Клиент вносит обеспечительный платеж на расчетный счет ООО «Ипотечный партнер»
«Ипотечный партнер» выкупает квартиру у продавца
«Ипотечный партнер» продает клиенту выкупленную квартиру с наценкой и в рассрочку по Договору купли-продажи
Клиент становится собственником жилья сразу после покупки, а квартира находится в обременении у ООО «Ипотечный партнер». Ежемесячные платежи покупатель выплачивает «Ипотечному партнеру» согласно графику платежей.
Важно: если у клиента образовалась просрочка, с ним начинает работать управление по взысканию просроченной задолженности — банк не передает долг коллекторам и иным организациям по взысканию долгов.
Халяль-ипотека в российских реалиях — возможно, но дорого
Хотя ислам накладывает на бизнес ряд ограничений, он одновременно проповедует экономическую активность
Вопрос жилья всегда остается актуальной проблемой современности. В условиях российских реалий купить квартиру или дом за наличные могут позволить себе лишь богатые люди, основное население страны озабочено другим вопросом — где взять деньги на собственное жилье? В связи с этим в России очень актуален процесс ипотечного кредитования. Но как быть мусульманам, которым религия запрещает брать деньги под проценты?
Что такое халяльная ипотека?
Хотя ислам накладывает на бизнес ряд ограничений, он одновременно проповедует экономическую активность. Это означает конкретные запреты, и один из главных распространяется на рибу — ростовщичество, то есть займы под процент. Упрощенно говоря, нельзя за деньги покупать деньги, привлечение средств должно осуществляться на основе разделения как прибыли, так и рисков. Поэтому чаще всего исламские кредиты становятся совместным предприятием банка и заемщика, в классической финансовой трактовке напоминая прямые инвестиции.
Можно выделить три основных схемы халяль ипотеки:
2. Отсроченные продажи (мурабха). Кредитор приобретает недвижимость (например, за 100 000) и продает клиенту по более высокой цене (например, 125 000) с выплатой долями. Обычно такие сделки проводятся на длинный срок и становятся выгодными благодаря инфляции.
3. Нисходящая доля (мушарака), когда кредитор и клиент совместно владеют недвижимостью и разделяют полученную выгоду. При этом кредитор сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле. Так как в этом случае действует несколько зависимых друг от друга договоренностей, то сделка подпадает под ограничение с большой долей риска и применяется при выполнении определенных условий, разработанных лондонским Институтом исламского банковского дела и страхования.
Ипотека халяль за рубежом
Опыт предоставления ипотеки халяль уже несколько лет практикуется на Западе. В Канаде и США в последние годы активно внедряется подобная услуга. К примеру, жилищные кооперативы в Монреале и Торонто выдают ссуды своим членам по нормам шариата вот уже 30 лет, писало издание Middle East Eye. Расположенный в Торонто жилищный кооператив «Ансар» использует концепцию убывающей мушараки, чтобы помочь покупателям приобрести жильё без уплаты процентов.
В США для этих целей была создана Корпорация по развитию иджара-сообщества (IjaraCDC) в городе Анн-Арбор, штат Мичиган, где она в качестве некоммерческой корпорации обеспечивает соответствующее шариату ипотечное финансирование как для американских клиентов, так и для клиентов в Канаде, с офисом в Оттаве.
Похожие схемы можно найти и в Великобритании, где жилье сдают в аренду с передачей в собственность, технически основанные на долгосрочном исламском контракте иджара.
Естественно, беспроцентные ссуды можно получить практически в каждой мусульманской стране.
Механизм, позволяющий занимать денег без переплаты по процентам и соответствующий всем нормам ислама, недавно запустили и в Татарстане. О такой инициативе задумался Центр исламского банкинга, открывшийся недавно в Казани. Услуги по исламским финансам предоставляет также финансовый дом «Амаль».
Появление халяльной ипотеки взбудоражило мусульман России. В группе «Исламские финансы в Татарстане» «Вконтакте» заявки на эту услугу оставили уже более 60 человек, среди них не только татарстанцы, но и жители других регионов РФ.
Продуктовая линейка исламских финансовых организаций невелика и нацелена на удовлетворение обычных запросов граждан. Пока Центр исламского банкинга, согласно информации на сайте, ведет текущие счета и рассчетно-кассовое обслуживание клиентов, предоставляет рассрочку на покупку автомобиля, есть возможность краткосрочного и долгосрочного финансирования для малого и среднего бизнеса и услуга интернет-банка, который позволяет контролировать операции по счетам.
Как сообщили ИА «Инфо-ислам» в пресс-службе Центра, они предоставляют услугу халяль ипотеки или рассрочки на недвижимость. «Работаем с недвижимостью уже около 2-3 недель. Сам продукт еще официально не вышел, поэтому на сайте информации пока нет. Сейчас предоставляем эту услугу в тестовом режиме, чтобы быть уверенными, что мы клиентов не подведем», — сообщили в Центре.
По словам собеседника, спрос со стороны мусульман очень большой, так как большинство физических лиц, обращающихся в Центр, спрашивают именно о возможности приобретения недвижимости. «Нужно понимать, что сделки с недвижимостью требуют определенного времени — сбор документов со стороны клиента, со стороны продавца, анализ этих документов. Процесс выглядит примерно так: клиент обращается с заявкой, мы ее рассматриваем в течение 5 рабочих дней, если нет недочетов, мы берем контакты продавца у клиента и связываемся с ним, запрашиваем список документов, необходимых для проверки этого продавца (это обязательная часть, так как мы отвечаем перед клиентом), затем клиент вносит первоначальный взнос, и мы приступаем к процессу закупки недвижимости, подаем документы в Регпалату, ждем документы оттуда, и готовы заключать договор купли-продажи с клиентом, затем снова обращаемся в Регпалату, откуда уже оформляется собственность нашего клиента. Единственный момент: эта недвижимость будет в залоге», — объяснил он процесс работы с клиентами.
По его словам, первоначальный взнос должен быть не менее 20%, материнский капитал не принимается, а предоставляется ипотека максимум на 10 лет.
Согласно данным на сайте, финансовый дом «Амаль» также предоставляет рассрочку и лизинг для бизнеса, для физических лиц — рассрочку на автомобиль, на товары и на недвижимость.
Как рассказали в пресс-службе «Амаля», услуга рассрочки на недвижимость работает уже около 5 лет. Услуга эта не была широко распространена, так как не совсем удобна клиенту из-за слишком короткого срока — 3 года максимум. Суммы на недвижимость в России немаленькие, поэтому возможности погасить несколько миллионов рублей за столь небольшой срок у среднестатистического гражданина практически нет. Однако спрос со стороны мусульман все же есть, сообщили в пресс-центре.
Ранее, когда работал «Юмарт-финанс», ипотеку можно было получить на основе аренды. То есть клиент становится не собственником, а арендатором. Параллельно, как объясняет собеседник, он вносит в фонд товарищества организации деньги, которые шли в счет выкупа этой квартиры. То есть заключается два договора — договор аренды и договор вклада. Через пять лет, если клиент платил исправно, у него накапливалась вся сумма, необходимая для выкупа собственности.
Сейчас такой формы нет. «Мы работаем по договору купли-продажи в рассрочку. Сперва покупаем мы, делаем определенную наценку и перепродаем ее в рассрочку с наценкой. У нас собственность находится в ипотеке, в залоге, а собственность у клиента. Когда клиент расплачивается до конца, мы идем в Регпалату и снимаем обременение», — объяснил он. То есть схема та же, что и в Центре исламского банкинга, однако срок выплаты меньше.
Сколько стоит ипотека халяль?
Если сравнить финансовые параметры классического и исламского банкинга в Казани, выясняется, что стоимость продуктов исламского банкинга в Татарстане (и финансового дома «Амаль», и «Центра партнерского банкинга») — выше, чем у обычных коммерческих банков. Такое исследование провело «Реальное время».
Для расчета стоимости займа возьмем квартиру на вторичном рынке стоимостью 2,7 млн рублей при первоначальном 30-процентом взносе в 900 000 рублей. Необходимая сумма кредита в этом случае составит 1,8 млн рублей. Срок погашения кредита — 3 года, так как это максимальное время, на которое предлагается взять кредит в финансовом доме «Амаль».
Самые низкие проценты в обычном банке на такой период — в ПАО «Тимер банк». Он предлагает взять кредит под 12,99% годовых — переплата составит 383 000 рублей при ежемесячном платеже, равном 60 600 рублей.
Самый дорогой из проанализированных банков —«Татфондбанк». Здесь переплата составит почти 462 000 рублей —при ежемесячном платеже 62 800 рублей. Итоговый процент составит 15,49%.
Таким образом, получается, что стоимость займа в «Амале» — более чем в два раза выше, даже чем у самого дорогого варианта «обычных» банков. За три года человек, купивший квартиру через «исламский банк», переплатит более 1 млн рублей. Ежемесячный платеж составит 78 200 рублей, а итоговая ставка по кредиту – 31,8%. При получении кредита на 2 года процентная ставка составит 33%, а на 1 год – и вовсе 38%.
Что касается «Центра партнерского банкинга», то, как рассказал изданию Альберт Шагивалеев, переплата по рассрочке получается около 16%, но срок рассрочки меньше, чем в обычных банках. Обычные банки дают ипотеку на срок до 30 лет, а Центр же максимальный срок рассрочки на оплату недвижимости – 10 лет.
«Халяльная ипотека»: как исламский банкинг нашел «лазейку» в законах шариата
Законы шариата запрещают выдачу займов под проценты, что объективно усложняет осуществление множества банковских операций для мусульман в современном мире. Одной из таких «больных тем» является приобретение жилья: приверженцы ислама, как рядовые члены общества, крайне редко могут позволить себе покупку недвижимости путем единовременной оплаты ее стоимости. Решением этой теологической проблемы является все шире распространяющаяся по миру «халяльная ипотека».
Международная редакция Федерального агентства новостей разбиралась в сути и особенностях данного явления.
Виды «ипотеки»
В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».
Мушарака
Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.
Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.
By: Hussam Qutub, Vice President of Communications
The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam
Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.
В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.
Иджара
Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.
Мурабаха
Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.
Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.
Нюансы
Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.
И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.
При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.
При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.
Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.
in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E
— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020
Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.
Мнения
Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.
Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.
«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.
Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:
«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.
Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.
«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.
По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.
Удобный инструмент
Сколько бы копий ни ломалось в спорах на эту тему, необходимо признать, что «халяльная ипотека» успешно распространяется по миру. Мусульмане видят в займах способ приобрести собственное жилье. Подобный спрос стал причиной поиска «компромисса» с вероучением и привел к возникновению обсуждаемого предмета.
По всей видимости, реалии сегодняшнего рынка оказались способны сподвигнуть мусульман к пересмотру трактовки правил шариата. Объективно «халяльная ипотека» выглядит как попытка обойти формальные требования при пересмотре заложенного в них смысла.
Доступное жилье
по канонам Шариата
Предоставляем комфортные условия приобретения квартиры, учитывая индивидуальные возможности каждой семьи и разделяя традиции, ценности и нормы ислама.
Без системы начисления ипотечного
ростовщического процента (риба).
Без обязательного
страхования квартиры, пеней,
штрафов и неустоек.
TRADE IN. Обменяй старую
квартиру на новую с рассрочкой.
Квартиры в рассрочку от надежного
застройщика. Объекты
строительства компании Унистрой.
Материнский капитал
можно использовать в
качестве начального или текущего взноса.
Солнечный, теплый, семейный! В отдалении от шумного центра Казани расположен жилой комплекс для молодых семей. Каждый двор – приватное пространство, закрытое от въезда машин и доступа посторонних. Проектом предусмотрено строительство школы и 2 детских садов. Для семейных прогулок создан большой весенний парк с велодорожками, детской игровой зоной и йога-парком.
Весна: начало новой жизни!
Экологичный, солнечный, уютный! Эко-комплекс расположен в 10 минутах езды от Казани вдали от городской суеты в окружении лесов, полей и рыбацкого озера. 2 детских сада, школа, просторный эко-парк, игровые и спортивные площадки – на территории комплекса созданы все условия для проживания молодой семьи с ребенком.
Царево Village: первое, хорошее, своё!
Элегантный, стильный, благородный! Новый жилой комплекс Уфы расположен в экологически чистом районе города «Зеленая роща» вблизи ВДНХ в окружении лесного массива. С верхних этажей открывается прекрасный вид на долину реки Уфа и живописные окрестности района. Развитая инфраструктура комплекса, включая детский сад, наполнена увлекательными детскими и спортивными площадками, зоной воркаута, веревочным парком.
Венский лес: квартал для жизни!
Современный, безопасный, надежный! Жилой комплекс с качественными кирпичными домами расположен в развивающемся Автозаводском районе Тольятти. Концепция квартальной застройки создает уютное пространство во дворах, развитая инфраструктура комплекса включает современные детские и спортивные площадки, прогулочные аллеи, экстрим-парк и зону барбекю. Проектом комплекса предусмотрено строительство детского сада.
Южный Бульвар: новая жизнь в сердце Тольятти!
Смелый, яркий, дерзкий! В центре Казани расположен новый жилой комплекс для молодых и активных. Комфортная среда для жизни включает в себя дворы-парки, закрытые от машин и доступа посторонних, детские сады, школу, пешеходный бульвар для летнего променада и креативные арт-объекты.
ART City: искусство жить!
ЖК «Беседа» – это два 10-этажных дома, состоящих из двух секций. Расположен комплекс в уютном районе города, удаленном от шума. Дома окружает зеленый массив, неподалеку находится Березовая роща, речка и озеро. Соседство с природой оценят все: семьи с детьми, люди на заслуженном отдыхе и активно работающие.
Халяль-ипотека в российских реалиях — возможно, но дорого
Что такое ипотека по-мусульмански и можно ли в России найти финансовые услуги, соответствующие требованиям ислама?
Вопрос жилья всегда остается актуальной проблемой современности. В условиях российских реалий купить квартиру или дом за наличные могут позволить себе лишь богатые люди, основное население страны озабочено другим вопросом — где взять деньги на собственное жилье? В связи с этим в России очень актуален процесс ипотечного кредитования. Но как быть мусульманам, которым религия запрещает брать деньги под проценты?
Что такое халяльная ипотека?
Хотя ислам накладывает на бизнес ряд ограничений, он одновременно проповедует экономическую активность. Это означает конкретные запреты, и один из главных распространяется на рибу — ростовщичество, то есть займы под процент. Упрощенно говоря, нельзя за деньги покупать деньги, привлечение средств должно осуществляться на основе разделения как прибыли, так и рисков. Поэтому чаще всего исламские кредиты становятся совместным предприятием банка и заемщика, в классической финансовой трактовке напоминая прямые инвестиции.
Можно выделить три основных схемы халяль ипотеки. Источник фотографии: prav.tatarstan.ru
Ипотека халяль за рубежом
Опыт предоставления ипотеки халяль уже несколько лет практикуется на Западе. В Канаде и США в последние годы активно внедряется подобная услуга. К примеру, жилищные кооперативы в Монреале и Торонто выдают ссуды своим членам по нормам шариата вот уже 30 лет, писало издание Middle East Eye. Расположенный в Торонто жилищный кооператив «Ансар» использует концепцию убывающей мушараки, чтобы помочь покупателям приобрести жильё без уплаты процентов.
В США для этих целей была создана Корпорация по развитию иджара-сообщества (IjaraCDC) в городе Анн-Арбор, штат Мичиган, где она в качестве некоммерческой корпорации обеспечивает соответствующее шариату ипотечное финансирование как для американских клиентов, так и для клиентов в Канаде, с офисом в Оттаве.
Похожие схемы можно найти и в Великобритании, где жилье сдают в аренду с передачей в собственность, технически основанные на долгосрочном исламском контракте иджара.
Естественно, беспроцентные ссуды можно получить практически в каждой мусульманской стране.
Российские реалии
Механизм, позволяющий занимать денег без переплаты по процентам и соответствующий всем нормам ислама, недавно запустили и в Татарстане. О такой инициативе задумался Центр партнерского банкинга, открывшийся недавно в Казани.
Услуги по исламским финансам предоставляет также финансовый дом «Амаль».
Появление халяльной ипотеки взбудоражило мусульман России. В группе «Исламские финансы в Татарстане» «Вконтакте» заявки на эту услугу оставили уже более 60 человек, среди них не только татарстанцы, но и жители других регионов РФ.
Продуктовая линейка исламских финансовых организаций невелика и нацелена на удовлетворение обычных запросов граждан. Пока Центр исламского банкинга, согласно информации на сайте, ведет текущие счета и рассчетно-кассовое обслуживание клиентов, предоставляет рассрочку на покупку автомобиля, есть возможность краткосрочного и долгосрочного финансирования для малого и среднего бизнеса и услуга интернет-банка, который позволяет контролировать операции по счетам.
Центр исламского банкинга. Источник фотографии: prav.tatarstan.ru
Как сообщили ИА «Инфо-ислам» в пресс-службе Центра, они предоставляют услугу халяль ипотеки или рассрочки на недвижимость. «Работаем с недвижимостью уже около 2-3 недель. Сам продукт еще официально не вышел, поэтому на сайте информации пока нет. Сейчас предоставляем эту услугу в тестовом режиме, чтобы быть уверенными, что мы клиентов не подведем», — сообщили в Центре.
По словам собеседника, спрос со стороны мусульман очень большой, так как большинство физических лиц, обращающихся в Центр, спрашивают именно о возможности приобретения недвижимости.
«Нужно понимать, что сделки с недвижимостью требуют определенного времени — сбор документов со стороны клиента, со стороны продавца, анализ этих документов. Процесс выглядит примерно так: клиент обращается с заявкой, мы ее рассматриваем в течение 5 рабочих дней, если нет недочетов, мы берем контакты продавца у клиента и связываемся с ним, запрашиваем список документов, необходимых для проверки этого продавца (это обязательная часть, так как мы отвечаем перед клиентом), затем клиент вносит первоначальный взнос, и мы приступаем к процессу закупки недвижимости, подаем документы в Регпалату, ждем документы оттуда, и готовы заключать договор купли-продажи с клиентом, затем снова обращаемся в Регпалату, откуда уже оформляется собственность нашего клиента. Единственный момент: эта недвижимость будет в залоге», — объяснил он процесс работы с клиентами.
По его словам, первоначальный взнос должен быть не менее 20%, материнский капитал не принимается, а предоставляется ипотека максимум на 10 лет.
Согласно данным на сайте, финансовый дом «Амаль» также предоставляет рассрочку и лизинг для бизнеса, для физических лиц — рассрочку на автомобиль, на товары и на недвижимость.
Как рассказали в пресс-службе «Амаля», услуга рассрочки на недвижимость работает уже около 5 лет. Услуга эта не была широко распространена, так как не совсем удобна клиенту из-за слишком короткого срока — 3 года максимум. Суммы на недвижимость в России немаленькие, поэтому возможности погасить несколько миллионов рублей за столь небольшой срок у среднестатистического гражданина практически нет. Однако спрос со стороны мусульман все же есть, сообщили в пресс-центре.
Финансовый дом «Амаль». Источник фотографии: tatbank.ru
Ранее, когда работал «Юмарт-финанс», ипотеку можно было получить на основе аренды. То есть клиент становится не собственником, а арендатором. Параллельно, как объясняет собеседник, он вносил в фонд товарищества организации деньги, которые шли в счет выкупа этой квартиры. То есть заключается два договора — договор аренды и договор вклада. Через пять лет, если клиент платил исправно, у него накапливалась вся сумма, необходимая для выкупа собственности. Сейчас такой формы нет.
«Мы работаем по договору купли-продажи в рассрочку. Сперва покупаем мы, делаем определенную наценку и перепродаем ее в рассрочку с наценкой. У нас собственность находится в ипотеке, в залоге, а собственность у клиента. Когда клиент расплачивается до конца, мы идем в Регпалату и снимаем обременение», — объяснил он. То есть схема та же, что и в Центре исламского банкинга, однако срок выплаты меньше.
Сколько стоит ипотека халяль?
Если сравнить финансовые параметры классического и исламского банкинга в Казани, выясняется, что стоимость продуктов исламского банкинга в Татарстане (и финансового дома «Амаль», и «Центра партнерского банкинга») — выше, чем у обычных коммерческих банков. Такое исследование провело «Реальное время».
Для расчета стоимости займа возьмем квартиру на вторичном рынке стоимостью 2,7 млн рублей при первоначальном 30-процентом взносе в 900 000 рублей. Необходимая сумма кредита в этом случае составит 1,8 млн рублей. Срок погашения кредита — 3 года, так как это максимальное время, на которое предлагается взять кредит в финансовом доме «Амаль».
Самые низкие проценты в обычном банке на такой период — в ПАО «Тимер банк». Он предлагает взять кредит под 12,99% годовых — переплата составит 383 000 рублей при ежемесячном платеже, равном 60 600 рублей.
Самый дорогой из проанализированных банков — «Татфондбанк». Здесь переплата составит почти 462 000 рублей —при ежемесячном платеже 62 800 рублей. Итоговый процент составит 15,49%.
Таким образом, получается, что стоимость займа в «Амале» — более чем в два раза выше, даже чем у самого дорогого варианта «обычных» банков. За три года человек, купивший квартиру через «исламский банк», переплатит более 1 млн рублей. Ежемесячный платеж составит 78 200 рублей, а итоговая ставка по кредиту – 31,8%. При получении кредита на 2 года процентная ставка составит 33%, а на 1 год – и вовсе 38%.
Что касается «Центра партнерского банкинга», то, как рассказал изданию Альберт Шагивалеев, переплата по рассрочке получается около 16%, но срок рассрочки меньше, чем в обычных банках. Обычные банки дают ипотеку на срок до 30 лет, а Центр же максимальный срок рассрочки на оплату недвижимости – 10 лет.