что означает пдн в банке
Показатель долговой нагрузки
Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.
С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.
Что значит показатель долговой нагрузки
Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.
В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.
ПДН не принимается во внимание, если:
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем кредитам и займам. | |
| В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. | Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
25 096 / 60 000 = 0,42
Переводим ПДН в процентное значение:
0,42 х 100% = 42%
Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!
Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.
Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:
Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.
По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.
Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:
Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам
Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.
Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.
Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит
Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:
Как снизить кредитную нагрузку
Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.
Показатель долговой нагрузки: что это
При рассмотрении заявки на получение кредита банки изучают различные параметры потенциального заемщика и его анкетные данные. Один из важных критериев — показатель долговой нагрузки. С его помощью кредитор определяет, потянет ли человек выплату ссуды, а также то, сколько вообще ему можно одобрить.
Рассмотрим показатель долговой нагрузки, что это, как определить, как он влияет на результат анализа заявки. Для всех банков, предложения которых расположены на Бробанк.ру, важна платежеспособность заемщика. Если выяснится, что выплата долга ему ее по силам, поступит отказное решение.
ПДН с 1 октября 2019 года
Банки раньше всегда оценивали уровень платежеспособности потенциальных заемщиков, соотносили их доходы и расходы. Но никакого законодательного регулирования этого вопроса не было. Кредиторы все равно выносили решение на свое усмотрение. Поэтому порой деньги выдавались людям, которые по факту не могут нормально выполнять свои обязательства — они сильно закредитованы или имеют долги иного вида.
Чтобы избежать проблем, связанных с выдачей кредитов гражданам с низким уровнем платежеспособности, Центральный Банк внедрил такое понятие, как показатель долговой нагрузки или сокращенно — ПДН.
С 1 октября 2019 года всех заемщиков стали оценивать по показателю текущей долговой нагрузки. Кредитные организации теперь обязаны это делать и принимать во внимание.
Что означает показатель долговой нагрузки заемщика
Ничего сложного в этом термине нет, показатель долговой нагрузки — это соотношение уровня дохода потенциального заемщика и объема всех выплачиваемых им платежей по кредитам. Некоторые важные моменты:
Уровень ПДН рассчитывается только при сумме выдач более 10 000. Если лимит меньше, что особо актуально для МФО, кредитор не обязан его определять.
Надбавки к коэффициентам риска
Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.
В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.
Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.
При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.
Соотношение ПДН И ПСК
Расчет по предельной нагрузке коррелирует с полной стоимостью кредита (ПСК). На основании сопоставления этих факторов выводится надбавка к коэффициентам риска. Информация с сайта Центрального банка (первый столбец таблицы — значение ПСК):
Какие выводы можно сделать:
Чем выше ставка по кредиту (соответственно, чем выше риск невозврата), чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту.
Как рассчитать долговую нагрузку
Пытаться точно рассчитать это значение бесполезно. Дело в том, что нет общей схемы расчета. Каждая организация ведет его по своему, учитывает разные факторы. Поэтому вы можете сделать только приблизительный расчет.
Для начала рассмотрим статьи расходов потенциального заемщика. В части расчета ПДН берутся расходы только на кредитные обязательства, отраженные в кредитной истории. Любой кредитор всегда делает запрос в БКИ и видит полный расклад по клиенту.
Что входит в расходы:
Например, наш потенциальный заемщик платит ипотеку по 20 000 в месяц и имеет кредитную карту с лимитом в 80 000 рублей. В случае с кредиткой банк учтет в качестве регулярных расходов 10% от всего ее лимита, то есть 8000 рублей. Плюс но кредиту, который оформляется, платеж составит 5000 в месяц. Итого банк насчитает расходов 33 000 рублей.
Теперь что касается доходов. Если оформляется серьезный кредит со справками, тогда в качестве прибыли будут учитываться только подтвержденные документально доходы. На что может смотреть кредитор:
Берется суммарный показатель. Пусть наш потенциальный заемщик имеет доход в виде зарплаты, что подтверждается 2-НДФЛ. В ней после налогообложения отражается средний доход за месяц в 100 000 рублей.
Что получается в итоге. Расходы на кредитные обязательства — 33 000, уровень доходов — 100 000. Уровень ПДН составляет 33%, что в целом вполне приемлемо. Повышающий коэффициент будет небольшим, вероятность одобрения высокая. Конечно, при условии общих благополучных данных.
Если кредит оформляется без справок
В таком случае долговая нагрузка компании или физлица определяется стандартно — путем запроса информации в Бюро кредитных историй. Но вот узнать достоверный уровень дохода при этом невозможно.
В этом случае главный показатель — состояние кредитной истории. В ней банк видит общую сумму ежемесячных расходов на обслуживание кредитов и кредитных карт. В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года. Выведенный средний ежемесячный показатель умножается на 2. Полученный результат и учитывается как максимально возможный средний доход клиента.
Допустим, потенциальный заемщик за последние 2 года в общей сложности отдал банкам 300 000 рублей, то есть средний платеж в месяц — 12500. Для этого заемщика при расчете ПДН будет учтен доход в 25 000 рублей.
Получается, что при оформлении кредита без справок уровень ПНД будет довольно высоким у людей, которые ранее не пользовались кредитными услугами или брали единичные небольшие ссуды. В целом такие заемщики действительно несут риски, так как не несут справки и при при этом не имеют опыта в области кредитования. Поэтому и коэффициент для них будет высокий, получить одобрение будет сложнее.
| Стоимость от | 0 Р |
| Узнать КИ | Можно |
| Улучшение КИ | Есть |
| Документы | Паспорт РФ |
| Отчет | Онлайн |
| Время | За 5 минут |
Последует ли отказ при высоким ПДН
Обратите внимание, что предельная долговая нагрузка на человека Центральным Банком не указывается. Есть только рекомендация не выдавать ссуды гражданам, которые отдают в виде долгов более 50% от дохода. Но тут не все однозначно, потому что кто-то получает 20 000, а кто-то 120 000. Поэтому это просто рекомендация, не имеющая отношения к ПДН.
Здесь все решает банк. Конечно, при высоком ПДН, составляющим больше 50-60% получить одобрение будет сложнее, таких заявителей банки будут рассматривать более тщательно. Но одобрение не исключается. Если банк будет готов сделать повышенный резерв на эту ссуду, если клиент в целом качественный и сможет выполнять обязательство, он может получить положительный ответ.
По этой части у каждого банка своя кредитная политика. Один более строгий, другой более лояльный. Все индивидуально, но однозначный отказ за низкий ПДН не последует. При этом учитывайте, что банк при принятии решения также рассмотрит и другие ежемесячные обязательства гражданина, не только кредитные платежи.
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).
25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Методика расчета показателя долговой нагрузки
ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:
ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:
для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;
для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:
В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.
Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?
И вообще, что изменится для нас — обычных людей?
ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.
С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.
Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Предельная долговая нагрузка: как новый показатель влияет на возможность получить кредит?
С 1 октября 2019 года банки, при выдаче кредитов, должны учитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Разбираемся, что это такое, каким образом этот показатель влияет на шанс получить кредит и можно ли его улучшить?
Что такое ПДН
Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).
Вот так бывает
Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.
Вас может заинтересовать
Зачем нужен показатель ПДН
С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.
Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования. Так, только за январь — сентябрь 2019 года портфель необеспеченных потребкредитов в российских банках вырос на 21,1% в годовом выражении, опередив по темпам роста любые другие кредитные сегменты.
По данным Банка России, совокупная долговая нагрузка населения РФ по всем видам кредитов по состоянию на 1 октября 2019 года оценивается в 10,6%. То есть на оплату кредитов граждане тратят более десятой части своих доходов. Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает). В Банке России отмечали, что общая финансовая нагрузка граждан растет в основном именно за счет необеспеченного потребительского кредитования.
Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь будет влиять на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.
Чем выше коэффициент риска по кредиту, тем больше резервов на него должен создать банк.
Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки могут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.
До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка. Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет еще один параметр – ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.
Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заём клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).
Откуда банк узнает о моих кредитах
Чтобы узнать об имеющихся долговых обязательствах, банки обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) с соответствующим запросом. Это делается при обращении клиента за кредитом, до принятия решения о выдаче. Для расчета ПДН будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому существующему кредиту и предполагаемых платежей по новому договору. Отдельно будет учитываться сумма просроченной задолженности (при её наличии). Отметим, что рассчитать показатель ПДН банк должен не позднее пяти дней после получения информации из БКИ.
Вот так бывает
Поскольку сумма задолженности по действующим кредитным картам может значительно меняться за непродолжительное время (например, вы только что совершили крупную покупку с помощью «кредитки»), то для расчёта размера выплат по кредитным картам банки смогут использовать два способа: либо учитывать 5% от максимального кредитного лимита по карте, либо 10% от фактической задолженности по карте.
Мой уровень ПДН будет одинаков во всех банках и МФО?
Нет. Показатель долговой нагрузки – ежемесячные платежи заемщика по кредитам – отличаться не будет. Но ведь в расчёт ПДН входят не только обязательства, но и доходы. Подходы разных кредиторов к оценке доходов заемщика могут различаться в зависимости от методики расчёта, применяемой конкретным банком или МФО. В уже упомянутом Указании Банка России содержится рекомендованный (а не обязательный) перечень подтверждающих документов, которые банки вправе использовать для определения ПДН. В общем случае можно говорить о том, что для оценки дохода заемщика банки используют справки 2-НДФЛ от работодателя или декларации об уплаченных налогах, в случаях с индивидуальными предпринимателями. Кроме того, кредиторы могут дополнительно запросить информацию в Пенсионном фонде (например, о выплатах накопительной части пенсии) и Федеральной налоговой службе (например, в случае с самозанятыми гражданами).
Что, если нет документов, подтверждающих доходы?
В том случае, если заёмщик не может предоставить ни одного официального документа, подтверждающего его доходы, банк может использовать отчеты БКИ о том, как он обслуживал предыдущие кредиты. То есть отталкиваться не от доходов, а от кредитной истории. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН.
То есть посчитать среднемесячный доход в этом случае можно по формуле: Среднемесячный доход = (Сумма всех платежей по кредитам и займам за последние 24 месяца/24) x 2. Например, если вы потратили на погашение кредитов за последние 24 месяца, 500 тысяч рублей, то ваш среднемесячный доход в этом случае будет оценён максимум в 41,6 тысяч рублей. Эта сумма и будет использоваться для расчета вашей ПДН.
Кроме того, для оценки дохода заемщика может использоваться такой показатель, как среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором он зарегистрирован по месту жительства или пребывания.
Данные показатели публикуются на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Вы можете ознакомиться с ними по ссылке: https://www.gks.ru/folder/13397 в разделе «Доходы, расходы и сбережения населения». Так, например, по последним опубликованным данным за 3 квартал 2019 года, самый большой среднедушевой доход – почти 85 тысяч рублей – зафиксирован в Чукотском автономном округе, а самый скромный – 14,7 тысяч рублей – в республике Тыва.
Вот так бывает
Таким образом, если вы, например, являетесь жителем Чукотского АО и при этом за последние 24 месяца направили на погашение кредитов 500 тысяч рублей, то для расчета ПДН банк возьмет вторую оценку (как меньшую: 41,6 тысяч
Не се крет, что многие наши граждане получают «серые» зарплаты, не отражающие реальный уровень их дохода. Вы наверняка сталкивались с тем, что банки, при выдаче кредита, разрешают использовать справку о доходах в свободной форме, правда, ставка по кредиту при этом повышается на 1,5-2 процентных пункта.
Как раз для того, чтобы получить возможность использовать дополнительные источники информации о клиентах, банки в последнее время предложили регулятору целый ряд инициатив. Например, разрешить гражданам передавать «добровольные декларации» в банк, который затем передает эти сведения в БКИ и новые кредиторы смогут запрашивать эти данные. Также есть инициатива оценивать расходы заемщиков – историю операций по их банковским картам, когда уровень доходов оценивается на основе информации об их платежах. Отметим, что Банк России пока отрицательно относится к подобным предложениям.
Могу ли я узнать свой уровень ПДН?
Официально кредиторы не должны раскрывать эти данные клиенту, хотя Банк России намерен в будущем рекомендовать им сообщать подобную информацию. Регулятор считает, что это будет полезно с точки зрения снижения закредитованности: человек, знающий свой ПДН, может предпринять меры по его улучшению.
Вы, конечно же, можете самостоятельно прикинуть свой нынешний уровень ПДН, зная свои обязательства и доходы. Однако далеко не факт, что он совпадет с расчётами кредитора, который может не принять во внимание некоторые ваши доходы или добавить собственные коэффициенты, например, за имевшиеся у вас просроченные платежи даже по уже погашенным кредитам.
С высоким ПДН мне откажут в кредите?
Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. Да, в нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску. Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.
В целом же, надбавки к коэффициенту риска сейчас зависят не только от ПДН, но и от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых (ПСК). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.