что означает срок исковой давности по кредиту
ВС напомнил, как считать исковую давность по кредитным долгам
В марте 2013 года Алексей Панарин* взял в «Пробизнесбанке» кредит: 50 000 руб. под 0,15% в день на 3 года. Платить нужно было каждый месяц до 25 числа. Через полгода Панарин прекратил перечислять деньги, но в июле 2015-го все-таки перевел еще один платеж.
В октябре того же года «Пробизнесбанк» признали банкротом. Его конкурсный управляющий, «Агентство по страхованию вкладов», в апреле 2018-го напомнило клиенту, что нужно погасить задолженность. Мужчина не отреагировал. Тогда 8 августа 2018 года агентство обратилось в суд.
Три инстанции защитили банк
24 августа мировой судья вынес приказ, а 14 сентября отменил. Документ не опубликован, но, судя по всему, Панарин успел прислать возражения против исполнения решения. Дело в том, что приказы выносятся только по бесспорным требованиям. Если должник не согласен, судья отменяет свой акт. После этого кредитор может судиться по правилам искового производства.
В ноябре 2018 года агентство подало иск в Городецкий городской суд Нижегородской области. Панарин настаивал, что кредитор пропустил исковую давность — срок для судебной защиты права. По версии должника, три года, которые в этом случае были у банка, истекли в июне 2018-го. Последний платеж был в июне 2015-го, пояснял Панарин.
Но суд установил, что последний раз должник переводил деньги банку в июле, а не в июне 2015-го. Следующий платеж по графику нужно было вносить до 25 августа. С этого момента и отсчитываются три года. Конкурсный управляющий банка обратился к мировому судье 8 августа 2018-го. После отмены судебного приказа от исковой давности осталось меньше полугода. По закону в таком случае этот срок продлевается до шести месяцев. А значит, агентство обратилось в райсуд в пределах исковой давности, решила первая инстанция. И удовлетворила требования конкурсного управляющего (дело № 2-150/2019).
Апелляция и кассация оставили вывод Городецкого горсуда в силе. Тогда Панарин подал жалобу в Верховный суд.
ВС напомнил, как считается исковая давность
«Тройка» под председательством Сергея Асташова напомнила, что исковая давность по требованиям о возврате займа, который нужно отдавать частями, считается отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (дело № 9-КГ21-2-К1).
Судьи также отметили, что уплата части долга не означает признание всей суммы задолженности. Этот вывод важен потому, что после признания долга исковая давность прерывается и начинает отсчитываться заново. То есть ответчик оказывается в менее выгодном положении, чем до признания долга.
Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.
При новом апелляционном рассмотрении спора Нижегородскому областному суду придется учесть эту позицию (дело № 33-7805/2021).
Большая победа должника
Если считать так, как говорит ВС, выходит, что по задолженности с октября 2013-го по июль 2015-го исковая давность пропущена, говорит Коршунов.
Это очень большая победа должника. Если исковая давность по требованию о возврате части кредита истекла, значит, она закончилась и для требований о взыскании процентов и неустойки, начисленных на эту часть долга. Позиция ВС поможет ответчику «скостить» большую часть долга.
* Имя и фамилия изменены редакцией.
Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам
При оформлении кредита практически каждый человек планирует погасить его как можно скорее, но это не всегда удается. Существуют ли законные способы освобождения от кредита в ситуации, когда долг не выплачивался? После истечения срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью освободиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, когда можно рассчитывать на аннулирование долга.
Понятие исковой давности
Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.
При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:
При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).
С какого момента начинает действовать срок исковой давности?
Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.
Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:
Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?
Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.
Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).
Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.
Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).
Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).
Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Банку дали срок
В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.
Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.
И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.
Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.
В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.
Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.
Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.
По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.
Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.
Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.
Срок исковой давности по взысканию долга
Срок исковой давности по задолженности
Если речь идет о займе, выданном физическому лицу, то срок исковой давности по задолженности составляет 3 года. Отсчет времени начинается с момента невозврата денег. То есть, если в долговой расписке указано, что деньги вам должны были в полном объеме вернуть 1-го декабря 2017 года, то со второго декабря начинается отчет. Если же до первого декабря 2020 года вы не предпримите никаких действий по взысканию долга, то ваш должник по прошествию данного срока сможет вздохнуть свободно, поскольку освобождается от любых обязательств перед своим кредитором.
Обратите внимание на один важный момент: говорить о сроке исковой давности по долгу физического лица можно лишь в том случае, если имеется расписка, в которой указана крайняя дата погашения задолженности. Если такой расписки не имеется вообще, — например, вы одолжили большую сумму приятелю на покупку или ремонт машины, а он отказывается отдавать деньги, — доказать факт передачи определенной денег в суде будет сложнее.
Стоит также сказать, что в законодательстве определен целый ряд причин, по которым срок исковой давности может быть приостановлен:
Даже если срок исковой давности истек, пострадавшая сторона все равно может заставить должника вернуть деньги. Сотрудники коллекторского агентства «Бизнес гарант» оказывают юридическую помощь по взысканию задолженности.
Срок исковой давности по кредиту
О том, что огромный процент россиян задолжал банкам большие суммы, написано много статей. Статья 200 ГК РФ говорит о том, что срок исковой давности по кредиту равен 3 года. Однако было бы слишком легкомысленно полагать, что специалисты юридического отдела банка не предпримут никаких действий, чтобы заставить должников рассчитаться. При этом, сумма задолженности будет включать в себя разнообразные пени и штрафы, кроме того именно заёмщику придется оплачивать и все расходы на судебные иски.
Обнулить срок исковой давности по банковскому кредиту можно несколькими способами:
Также сам должник обнулит срок давности, если посетит банк или погасит часть долга по кредиту.
Срок исковой давности по коммунальным платежам
Срок исковой давности по коммунальным платежам составляет 3 года. Исчисление этого срока начинается после конечной даты оплаты услуг. Эта дата указывается в квитанции. Признавая наличие долга и частично погашая его, ответчик обнуляет срок исковой давности. С другой стороны в НК РФ четко указаны основания для списания задолженности по коммунальным платежам:
Даже если после окончания этого срока управляющая компания подает иск о взыскании задолженности, ответчик имеет право подать ходатайство согласно 196 ст. ГПК РФ, в котором нужно указать, что истец не взыскал вовремя долг, и по прошествии трех лет его можно признать аннулированным.
Как видим, законодательство России может стоять как на стороне заимодателя, так и должника. Но чтобы не допускать подобных случаев, если у вас имеются проблемные заемщики, рекомендуем обратиться в коллекторское бюро «Бизнес гарант» в Самаре, специалисты которого имеют большой практический опыт по возвращению самых безнадежных долгов.
Срок взыскания задолженности по кредитной карте
Выдача клиенту банка денег с кредитной карточки и в рамках потребительского кредита осуществляется примерно по одинаковым правилам: взял в определенный момент — и в определенный момент должен вернуть. Но существенные отличия есть в сроках возврата средств банку по этим продуктам, в порядке исчисления срока давности для принудительного взыскания по кредиту и кредитке. Ведь кредитка выдается без заранее сформированного графика ежемесячных платежей.
Из этого следует, что срок взыскания задолженности по кредитной карте будет исчисляться после направления заемщику заключительного отчета и требования о возврате денег. В некоторых случаях этот срок может прерываться или восстанавливаться заново. Об основных нюансах применения давности кредиткам читайте в статье.
Какой срок исковой давности по задолженности по кредитной карте
При оформлении обычного потребительского кредита или ипотеки заемщик подписывает договор, к которому банк прилагает график ежемесячных платежей. Для каждого отдельного платежа указывается точная дата перечисления. Соответственно, если клиент нарушит указанные условия, то давность на взыскание будет течь по каждому помесячному взносу отдельно. Это главная особенность исчисления сроков в кредитных договорах.
Кредитная карта — это тоже разновидность потребительского кредитования. Однако исчисление сроков пользования деньгами и их возврата банку осуществляется по специальным правилам:
Обязательный ежемесячный платеж по кредитке — это не тоже самое, что взнос по графику потребительского кредита. Размер платежа по кредитной карте может меняться каждый месяц в большую или меньшую сторону, а на определенные периоды может вообще отсутствовать. Просрочка по обязательному ежемесячному платежу не всегда означает, что банк сразу начнет взыскание. Чаще всего будут начисляться повышенные проценты и штрафы.
Вправе ли банк установить повышенное начисление
процентов на сумму, не погашенную в течение
льготного периода? Спросите юриста
Долг по кредитной карте будет взыскиваться по окончании срока договора, либо при образовании просрочек. Так как точный срок кредитования по карточкам обычно не устанавливается, банк обязан подготовить заключительный отчет, указать в нем точный размер задолженности. Отчет направляется заемщику вместе с требованием о возврате денег. Именно с отправкой этих документов связано начало течения исковой давности по задолженности.
Нюансы исчисления срока давности по кредитной карте
Правила оформления кредитных карточек и особенности исчисления сроков возврата денег регулируются Положением Центробанка № 266-П. Читать целиком этот документ не имеет смысла, так как в нем очень много профессиональных и сложных терминов. Самое важно, что нужно знать заемщику:
Таким образом, пока банк не направит заключительный отчет по кредитке и требование о возврате средств, сроки на взыскание не будут течь. Это ключевое отличие от правил исчисления сроков по потребительским кредитам с графиком платежей.
Сколько месяцев банк будет уговаривать
клиента погасить долг по кредитке,
перед тем, как подать в суд?
А у заемщика автоматически возникает обязанность вернуть деньги, иначе начнется взыскание черед суд, а потом — и через приставов.
С какой даты начинает течь срок
Учитывая изложенные выше правила, период давности начнет течь после того, как пройдет 30 дней с момента направления требования с отчетом. Эта дата достаточно легко подтверждается почтовой квитанцией или документами в электронной форме.
При оформлении кредитки заемщик дает согласие на определенные способы направления корреспонденции и получения уведомлений от банка. Например, там наверняка будет пункт о возможности направления отчета с требованиями через мобильное приложение или по электронной почте. Но банк может и перестраховаться, отправить документацию почтой.
Общий срок давности на принудительное взыскание по кредитке составляет 3 года. В этот период времени банк может обратиться за судебным приказом или подать иск. По истечении 3-х лет заемщик сможет добиваться отказа в иске, так как давность будет пропущена. Но не обольщайтесь — банки, как правило, работают четко и не пропускают допустимые сроки взыскания.
Как и где применяется давность
Давность применяется для целей взыскания в судебных инстанциях. На внесудебное взыскание давность не распространяется. Например, даже если банк упустит срок, он сможет направлять претензии, продавать просрочку коллекторским фирмам, использовать другие способы. Все варианты взыскания просрочки прекращаются только после списания долгов через банкротство.
Когда банк начнет взыскание
Пока заемщик вносит обязательные ежемесячные платежи и не нарушает сроки, банк не будет выставлять требование о возврате денег, даже если долг по кредитке будет расти. Напоминаем, что банки при выдаче кредиток практикуют метод револьверного кредита. То есть если вы из общего объема доступного вам лимита израсходовали в этом месяце четверть, но внесли минимальный платеж в срок, то на следующий месяц вам будет восстановлена полная сумма кредитного лимита.
Именно вот эта легкость возобновления доступности огромных денег (для кого-то и 20 тыс. в месяц — деньги огромные) часто загоняет людей в долговую ловушку. Но, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» осенью 2021 года средний лимит составил 73,5 тыс. рублей. И это при средней зарплате по стране чуть более 52 тыс. рублей.
Более того, даже просрочка в 1-2 месяца вряд ли станет основанием для обращения банка в суд. При невнесении ежемесячных платежей резко возрастает процентная ставка, а заемщику могут дополнительно начислять штрафы, комиссии. Все это формирует прибыль банка. И при неоплате долга банк, конечно, или продаст долг коллекторам, или обратится в суд.
На практике, после нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по кредитной карте банк будет действовать следующим образом:
Сложно рассчитывать, что банк будет ждать 3 года, чтобы обратиться в суд. Такие ситуации встречаются достаточно редко. Только в исключительных случаях можно использовать такой вариант защиты, как пропуск давности.
Как только банк обратиться с документами в суд, течение давности останавливается. При этом сам процесс возврата денег через суд и приставов может длиться годами. Приставы будут искать ваше имущество, чтобы его реализовать на торгах, а для начала — накладывать на него аресты. Приставы будут искать — и найдут! — все ваши счета в банках. Приставы заблокируют все карты и спишут с них все средства — да, они даже могут списать деньги с кредитной карты и из социальных средств, например, с алиментов или детских пособий. И да, потом они признают, что погорячились, но крови они вашей попьют изрядно.
Пристав списал в счет уплаты долга
по кредитке все средства с зарплатной
карты, как это опротестовать?
На исковую давность сроки работы приставов не повлияет. Если банк все же пропустил давность, он сможет продать просроченный долг коллекторскому агентству. Но, как правило, сейчас банки просто не доводят сроки подачи документов в суд до их истечения.
Как добиться отказа во взыскании по срокам давности
Умышленно не платить банку по кредитной карте, чтобы воспользоваться пропуском сроков давности, не имеет смысла. Специалисты банков прекрасно знают нормы законодательства, поэтому не допустят ситуаций с истечением давности. Тем не менее, если с момента, когда прошло 30 дней после направления требования с отчетом, истекло 3 года, можно ссылаться на пропуск давности:
При взыскании по потребительскому кредиту можно добиться отказа по части иска, так как давность считается отдельно по каждому платежу в графике. При взыскании по кредитке такой вариант не подходит, поскольку в окончательном отчете будет указана фиксированная сумма задолженности. Поэтому, если не истекло 3 года, суд взыщет всю сумму по иску.
Основания для восстановления и прерывания давности
Давность прерывается, как только банк направит документы в суд. Если указанный период пропущен, его не восстановят. Напрямую восстановление сроков по уважительным причинам допускается только по заявлениям физических лиц. Однако у банка-кредитора есть ряд других вариантов возобновления сроков:
В любом случае, все споры по исчислению и пропуску сроков рассматривают в судах. Стороны кредитного договора не могут уменьшать или увеличить период давности, так как это прямая норма закона.
Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением сроков взыскания задолженности по кредитной карте, проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!