дефолт что делать с накоплениями
Россиянам рассказали, как защитить свои накопления
Чтобы защитить свои сбережения, нужно использовать способ накопления денег в своей кубышке из рубля, доллара, евро и британского фунта, объяснил в интервью агентству «Прайм» исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.
Финансист с сожалением отмечает, что сейчас курс иностранных валют относительно друг друга плавающий, из-за этого сказать точно, какая валюта увеличится, невозможно. Поэтому оптимальный вариант – сформировать корзину из нескольких иностранных валют и рубля, опираясь на индекс DXY.
Можно разделить свои сбережения в равных долях: рубль, евро, доллар и британский фунт. Колебание любой из этих валют компенсируется другими. Таким образом, можно будет уберечь свои сбережения от внешний факторов, уверен Тузов.
Эксперт предупредил, что делать ставки только на падение курса доллара, на который оказывает давление рост американского госдолга и повышенная инфляция, плохая идея.
Тузов уверен, что кризис американской валюты подтолкнет к подобной ситуации и другие валюты.
«Кризис американской валюты спровоцирует кризис и в других валютах. Поэтому ставка на падение курса доллара может означать уменьшение доли доллара в портфеле к другим валютам», – резюмировал экономист.
Напомним, недавно эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Бабин в интервью агентству «Прайм» заявил о том, что особых проблем у доллара из-за роста потолка американского долга не возникнет.
Экономист замечает, что в США внешний долг номинирован в национальной валюте. Поэтому ждать дефолта не стоит. При реализации самого негативного сценария Центробанк США просто напечатает дополнительные доллары, чтобы обслужить долг штатов. Сейчас Федеральная резервная система скупает государственные облигации и ипотечные бумаги.
«Правда, это преподносится как временная мера поддержки экономики, но она уже действует с кризиса 2008 года, а после обвала рынков в марте 2020 года, вызванного пандемией, программа монетарных стимулов значительно увеличилась: ФРС вкачала в финансовую систему ликвидности больше, чем за предыдущие 11 лет», – подчеркнул аналитик.
Бабин допускает возможность начала волны дефолтов и дефицит долларов в других странах в случае кризиса из-за госдолга США. Такая ситуация повысит курс доллара, потому что американская валюта до сих пор является способом защиты экономики многих стран, уверен финансист.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Защита от девальвации и заморозки счета. Как биткоин поможет при дефолте
В России повтор дефолта 1998 года маловероятен. К такому выводу пришли эксперты Высшей школы экономики. По их оценкам, сейчас экономическое состояние РФ стабильное, государство способно выполнить свои долговые обязательства. 22 года назад, когда ситуация была обратной, правительство объявило о дефолте, это привело к девальвации рубля. На 90 дней приостановилось выполнение обязательств перед нерезидентами по кредитам, по сделкам на срочном рынке и по залоговым операциям, передает «РИА».
Гипотетически, если дефолт в России или любой другой стране произойдет, криптовалюта может оказаться одним из инструментов спасения. Биткоин — это независимая децентрализованная система. Без соглашения большей части сообщества ни у кого нет возможности выпустить больше монет, чем заложено в программном коде, заблокировать или изъять их, отключить всю систему. Поэтому, если в каком-либо государстве наступит крупный кризис, цифровые деньги, вероятно, это затронет в меньшей степень, чем традиционные.
«В случае дефолта работа финансовой системы может оказаться парализована. Часто до дефолта и какое-то время после регуляторы вводят ограничения на рынках капитала, чтобы сдержать отток денег и стабилизировать ситуацию. Это может быть широкий набор от ограничений на переводы средств и запрет на вывод капитала до стрижки депозитов и запрете на продажу активов на финансовых рынках, — рассказал руководитель финтех-компании Exantech Денис Восквицов.
Криптовалюта может выступать в качестве защитного актива против девальвации национальной валюты. В этих целях биткоин и другие монеты используют, например, в Аргентине. В стране есть высокий спрос на цифровые деньги из-за постепенного обесценения песо, и они стали еще более востребованы, когда правительство Аргентины ввело ограничения на покупку доллара.
Подобное происходит не только в Аргентине, добавил Восквицов. По его словам, жители стран Африки и Латинской Америки также в целях защиты капитала от обесценения нацвалюты использовали биткоин. Помимо этого он применялся для перевода средств в обход регулирующих органов, хотя правительства старались пресекать эти операции. Поэтому тенденция к усилению регулирования рынка криптовалют, вероятно, сохранится.
Восквицов считает, что криптовалюты или широкие портфели акций вполне подходят в качестве средства сбережения капитала, ведь зачастую они обгоняют инфляцию и получают выгоду от обесценения национальных валют. Однако тут есть свой предел прочности. В случаях массового делевереджа на финансовых рынках, только несколько избранных валют устойчиво прибавляют, остальные же рискуют оказаться в бесконтрольном падении.
Схожей позиции придерживается президент Русско-Азиатского Союза промышленников и предпринимателей Виталий Манкевич. По его словам, криптовалюта может быть инструментом защиты средств на случай кризиса, как это произошло в Венесуэле. Это возможно благодаря ограниченной эмиссии.
«Фактически уже объявила дефолт Аргентина, сохраняются риски дефолта в Турции и ЮАР. Дефолт обычно сопровождается серьезной девальвацией валюты (в 4-10 раз), гиперинфляцией и потерей интереса к национальной валюте. В России в 90-е переходили на бартер, похожая ситуация была в Венесуэле. Криптовалюта в 2018-2020 гг. завоевала популярность именно в Венесуэле, которая живет в условиях экономического бедствия. Доверие к ней выше, поскольку эмиссия определена алгоритмом, а не пожеланиями Центральных банков», — пояснил Манкевич.
Он уточнил, что использовать криптовалюту во время кризиса затруднительно, так как возникнут большие проблемы с обналичиванием. На национальную валюту проще будет обменять доллары, евро и золото. Другой аспект — сейчас биткоин понятен только молодежи, старшее поколение предпочитает драгоценный металл, «который можно потрогать и из которого можно сделать шлем для защиты от экономических бедствий».
Тем не менее в России поводов для дефолта сейчас нет, уверен Манкевич. В стране имеются существенные золотовалютные резервы, сохраняется положительное сальдо счета текущих операций, внешний долг — на предельно низком уровне. Более того, если не случится нового «черного лебедя», то рубль и нефть подорожают к концу года.
Криптовалюта может помочь при дефолте и другими способами. Во-первых, даже в случае наступления кризисной ситуации, у пользователей, вероятно, останется возможность инвестировать в цифровые активы и торговать ими. Хотя в этом деле крайне важно иметь навык, большинство неопытных трейдеров начинают знакомство с биткоином с убытков.
Во-вторых, в случае введения центральным банком ограничений, например, по банковским операциям, криптовалюту по-прежнему можно будет использовать. Например, для перевода средств за границу или, наоборот, получения извне. Но здесь может возникнуть проблема с обналичиванием активов. Вдобавок к этому государство может признать подобные операции незаконными.
Криптовалюта также может помочь с оплатой товаров и услуг. Впрочем, купить вряд ли за биткоин получится купить разнообразие вещей. Даже сейчас довольно мало магазинов и сервисов принимают цифровые деньги. Вдобавок к этому государство можно ввести запрет на подобные операции. Например, в России был принят закон «О ЦФА», который запрещает использовать цифровые валюты для оплаты.
Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.
Девальвация: что это и грозит ли она рублю в 2022 году
Что такое девальвация
Девальвация — это снижение курса валюты одной страны по отношению к твердым валютам других государств. То есть к тем, чья покупательная способность и курс стабильны. Например, это могут быть доллар и евро.
Девальвация и деноминация
Хотя термины и похожи, не стоит их путать между собой.
Деноминация — это изменение, обновление денежных знаков, чтобы было проще ими рассчитываться. Купюрам и монетам меняют номинал, и их число в обращении сокращается.
Например, ₽10 старого образца меняют на ₽1 нового или ₽100 тыс. превращаются в ₽100. Проводит такую операцию государство. Обычно это происходит, когда на купюрах появляется много нулей после гиперинфляции — очень высокого роста цен, выше 50%.
В России последнюю деноминацию провели в 1998 году. Старые банкноты заменили новыми с коэффициентом 1000:1. Это значит, что ₽1 тыс. превратилась в монету в ₽1, а банкнота в ₽500 тыс. стала банкнотой в ₽500.
При этом пропорционально покупательной способности цены на товары и услуги не меняются. Допустим, какой-то товар стоил ₽100 тыс., а стал стоить ₽100, но и у человека вместо ₽100 тыс. в кошельке теперь ₽100. Поэтому фактически он может купить столько же, сколько и раньше, только с помощью новых купюр.
Девальвация и инфляция
Инфляция — это рост общего уровня цен на товары и услуги, который снижает покупательную способность денег. То есть девальвация — это когда доллар, евро и другие иностранные валюты дорожают в обменниках и банках, а инфляция — это когда продукты дорожают в магазинах.
Например, год назад человек мог купить на ₽2 тыс. два пакета с продуктами, а теперь эти товары подорожали и денег хватит, чтобы заполнить только один пакет. В октябре 2021 года инфляция составила 8,13%.
Об инфляции дает представление индекс потребительских цен (ИПЦ), который измеряет изменение во времени стоимости потребительской корзины. В нее входит набор продуктов, непродуктовых товаров и услуг, необходимых для жизни. В частности, хлеб, одежда, обувь, услуги ЖКХ и многое другое.
Периодически потребительскую корзину пересматривают. В 2021 году в расчет ИПЦ включили расходы на маски, антисептики для рук, услуги сиделок, каршеринг, подписки на онлайн-сервисы и другое. Теперь Росстат каждый месяц отслеживает цены на 556 товаров и услуг.
Примеры девальвации рубля
Кризис 1998 года
В 1998 году девальвация рубля сопровождалась дефолтом. После распада СССР в 1991 году государству пришлось искать способы справиться с дефицитом бюджета, и для этих целей оно стало выпускать государственные краткосрочные облигации (ГКО). Их продавали в том числе зарубежным инвесторам.
В Азии бушевал кризис, и иностранные инвесторы стали выводить средства из рисковых активов, в том числе российских. Падение цен на нефть сильно ударило по экономике. Государство не смогло выполнить свои обязательства по долговым бумагам. Бывший тогда президентом России Борис Ельцин уверял, что девальвации не будет.
Тем не менее в августе 1998 года ЦБ перешел с плавающего на свободный курс рубля. На протяжении нескольких лет доллар держался в валютном коридоре и не превышал ₽6,25. После ввода свободного курса к началу сентября доллар достиг ₽21.
Обвал рубля в 2014 году
В ответ в июле США, а затем и Евросоюз объявили «секторальные» санкции, которые закрыли доступ российским эмитентам к дешевым «длинным» западным деньгам. Российские компании и банки больше не могли брать кредиты на Западе со сроком более 90 дней. У них больше не было возможности размещать новые выпуски валютных облигаций и привлекать акционерный капитал. «Резко возросшие политические риски и «побег» инвесторов из России привели к обесцениванию рубля», — отметил аналитик инвестиционной группы «Финам» Андрей Маслов.
По крупным экспортерам, например «Роснефти», также ударило падение цен на нефть, так как это означало снижение валютной выручки. Ее могло не хватить для погашения кредитов, а новые кредиты из-за санкций взять было нельзя. Осенью экспортеры сократили продажу валюты, отток капитала усиливался. В России спрос на валюту рос, но предложение падало.
ЦБ периодически продавал валюту, чтобы на рынке ее было больше и рубль сильно не обесценивался, но это уже не помогало. В ноябре регулятор ввел плавающий курс рубля. На рынках росла паника. Банк России стал повышать ключевую ставку, к концу года он резко поднял ее с 6,5% до 17%.
Валютная интервенция — это покупки и продажи ЦБ страны иностранной валюты, чтобы частично или полностью контролировать курс национальной валюты. Эти операции регуляторы проводят с помощью своих золотовалютных резервов.
Ключевая ставка — это минимальный процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим кредитным организациям. Она влияет на ставки по займам в банках и вкладам, на инфляцию, а также на курс рубля.
Когда ключевая ставка невысокая, то банки скупают иностранную валюту за рубли. В результате на рынке появляется много рублей, и курс национальной валюты снижается. Если ставка высокая, то спекуляции на валютном рынке становятся менее выгодными. Банки скупают рубли обратно, и в итоге рубль укрепляется. Кроме того, ключевая ставка влияет на доходность облигаций федерального займа (ОФЗ). Чем она выше, тем интереснее такие бумаги для инвесторов, в том числе иностранных, и чем больше Минфин продает ОФЗ, тем лучше для курса рубля.
В 2014 году после повышения ставки до 17% годовых ЦБ не стал проводить новую интервенцию. Трейдеры решили, что отказ регулятора продавать валюту означает, что Банк России уверен в дальнейшем падении рубля. Нефть дешевела, спрос на валюту был высоким, а рубль падал.
Чем опасна девальвация
Снижение курса рубля способствует росту экспорта, так как экспортер получает валютную выручку — зарабатывает в иностранной валюте. Чем слабее рубль, тем выше доход после перевода валютной выручки в рубли. В результате в бюджет также поступает больше средств от налогов. С другой стороны, импорт зарубежных товаров уменьшается, так как они становятся более дорогими в пересчете на рубли и менее конкурентоспособными. Таким образом, спрос на местную продукцию растет.
Однако повышение конкурентоспособности экспорта происходит при умеренном снижении валюты. Компании, которые получают валютную выручку, также часто покупают на валюту оборудование. «Девальвация так или иначе бьет по внутренней экономике, внутреннему потреблению достаточно сильно. Это приводит к росту ставок, в ряде случаев может приводить к дефолтам, а финансовая нестабильность достаточно сильная», — отметил Егор Сусин, управляющий директор Газпромбанка по направлению Private Banking.
Поскольку девальвация уменьшает стоимость денег по отношению к валютам других стран, она влияет и на тех россиян, которые путешествуют за границей. Допустим, вы планируете поехать в отпуск в Италию и хотите взять с собой €500 на общие расходы. Если курс евро резко поднялся с ₽60 до ₽70, а вы не успели вовремя поменять валюту, то вместо ₽30 тыс. вам понадобится ₽35 тыс. Или придется сократить расходы в путешествии.
Девальвация также приводит к росту темпов инфляции. Рост цен на импортную продукцию ведет к росту цен производителей, которые используют иностранное сырье, оборудование. Таким образом, увеличивается стоимость импортных товаров и услуг, снижается покупательная способность национальной валюты.
Маслов также выделил снижение уровня жизни. С 2014 года он сократился чуть более чем на 10%, отметил аналитик. Он добавил, что России как ориентированной на экспорт стране выгоден слабый рубль. Однако для населения проблема падения рубля — это в первую очередь проблема отсутствия роста зарплат, которая во многом связана с «ловушкой среднего дохода», в которую страна попала в 2010-х годах. Эта ловушка означает, что когда в стране достигается средний уровень доходов, ее экономический рост замедляется.
Что будет с кредитами и ипотекой, если случится девальвация
По словам Маслова, у всех банков существует сбалансированный портфель активов, который в случае девальвации рубля все еще должен оставаться относительно устойчивым. «Выплаты по рублевой ипотеке не изменятся драматически, а вот валютные ипотечники, безусловно, пострадали бы в таком случае», — отметил аналитик. По его мнению, не очень целесообразно брать ипотеку в валюте, в которой у вас нет дохода или внушительных сбережений.
Если вы оформляли ипотеку в долларах, а курс рубля по отношению к этой валюте сильно упал, то переплата вырастет, как и ежемесячные платежи. Если вы несколько лет уже выплачивали такую ипотеку, но произошла девальвация, то оставшийся долг может превысить стоимость квартиры в рублях.
Сусин рассказал, что девальвация приводит к повышению ставок и невозможности рефинансировать кредиты. При низкой ключевой ставке ЦБ кредиты становятся доступнее, а при высокой — наоборот. В 2014 году, когда Банк России повысил ставку до 17% годовых, банки тоже увеличили проценты по кредитам. Ипотеку стали выдавать под 17–20% годовых. Однако ставка по ипотеке и другим кредитам, которые вы уже взяли, не может измениться, если она не плавающая.
Как сохранить деньги при девальвации рубля
«На волне популярности персональных инвестиций хорошая идея — держать некоторую часть сбережений на брокерском счете, вкладываться в защитные активы и иностранные компании для лучшей диверсификации», — считает Маслов.
Еще с 1990-х годов в России многие люди хранят часть сбережений в долларах или евро, что также увеличивает устойчивость личного капитала в периоды сильной нестабильности, отметил аналитик. По словам Сусина, в последние полтора года склонность к сбережениям в валюте выросла и у бизнеса, и у населения. Кроме того, государство тоже хранит свои сбережения — резервы — в иностранной валюте.
Сохранить деньги при девальвации можно только заблаговременной диверсификацией, полагает Маслов. Диверсификация — это распределение средств по разным активам, чтобы снизить риски потерять деньги. По-другому можно сказать, что не стоит «класть яйца в одну корзину».
«Совет для рядового инвестора простой — диверсификация сбережений по валютам: часть средств хранить в рублях, часть — в долларах, часть — в евро. В каждой из этих частей можно приобрести консервативные долговые инструменты. Ставки по рублевым ОФЗ уже выше 8%», — порекомендовал Альберт Короев, начальник отдела экспертов «БКС Мир инвестиций».
Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-Капитала», отметил, что изменения курсов валют могут быть очень серьезными. Однако не нужно относиться к каждому колебанию курса как к поводу для каких-то резких движений, покупок или продаж активов. Как показывает практика, чем чаще человек их совершает, тем ниже становится покупательная способность сбережений, то есть тем меньше человек может позволить товаров и услуг на свои накопления.
По словам Брагина, девальвация и инфляция не опасны, если вы вкладываетесь в активы на долгий срок. Например, в акции. Их доходность может позволить преодолеть влияние падения курса валюты.
Будет ли девальвация рубля в России в 2022 году?
В 2022 году рубль вряд ли сильно обесценится, считает Максим Петроневич, старший экономист банка «Открытие». «Рубль временно ослаб на фоне обострения геополитической ситуации, однако фундаментально российская валюта остается одной из самых крепких по отношению к другим валютам развитых и развивающихся стран», — отметил он.
По его словам, в начале года вырастет приток валюты от торговли, в то время как цены на нефть и газ останутся высокими и ожидается рост их экспорта. Кроме того, ожидается сезонное снижение импорта после пиковых предновогодних закупок. Высокие процентные ставки продолжают удерживать отток капитала из России.
Более того, с высокой вероятностью произойдет приток капитала после того, как завершится цикл ужесточения денежно-кредитной политики, рассказал Петроневич. Такое было в 2016–2017 и 2019–2020 годах. Тогда инвестиции нерезидентов в российские ОФЗ резко росли, однако в этот раз они могут быть меньше из-за ожидаемого ужесточения политики Федрезерва США — американского ЦБ — и сохранения рисков новых санкций на операции с ОФЗ.
«Мы сохраняем наши ожидания укрепления рубля в конце 2021 года — первой половине 2022 года. Он может подорожать до уровня меньше ₽70 за доллар», — сказал экономист.
«Сейчас предпосылок для девальвации рубля не наблюдается, несмотря на то что расходятся новости о том, что ускорение инфляции и повышение ставки ЦБ непременно приведет к обесцениванию рубля», — отметил Маслов. По его словам, политические риски остаются важнейшими для российской валюты. Однако ее резких изменений, например введения новых санкций, сейчас не предвидится.
Как и Петроневич, Маслов считает, что рубль остается одной из самых устойчивых валют развивающихся стран. Согласно базовым прогнозам, в ближайшие несколько месяцев курс не превысит ₽74 за доллар.
Брагин считает, что в 2022 году курс может быть на уровне ₽70 за доллар. «Я думаю, что с учетом ситуации в экономике, госфинансах и подхода ЦБ к денежно-кредитной политике у рубля очень мало шансов устойчиво слабеть к другим валютам», — сказал он.
Сусин также не видит предпосылок к девальвации рубля. Предприятия и население за последние полтора года нарастили валютные активы. Кроме того, при текущих ценах на энергоресурсы, например нефть, рубль, скорее, может укрепиться, отметил он. По его словам, средний курс в 2022 году может составить ₽73 за доллар.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram
Как спасти сбережения от снижения курса рубля
Согласно данным ВЦИОМ, в октябре был пик интереса россиян к валюте, что логично, так как курс снова приблизился к уровню в 80 рублей за доллар. Такова психология многих людей: начинают интересоваться или покупать активы, когда они демонстрируют восходящее движение.
С конца 2014 года Банк России перешел к механизму плавающего курса и таргетирования инфляции. Это тектонический сдвиг в формировании денежно-кредитной политики. Что это значит для нас? Курс будет волатилен, нужно привыкать.
Какие советы для защиты от девальвации и управления валютными сбережениями можно дать?
Второе. Если курс «взлетел», как это часто бывает, за считанные дни, то не стоит бежать и покупать валюту. Нужно понять причины происходящего. Если речь о рыночной волатильностт, как в этом году, то стоит подождать возврата курса к фундаментальным уровням. Не нужно пытаться спекулировать на валюте, очень мало людей зарабатывают на этом, гораздо лучше получается сберегать.
10 способов сохранить деньги в 2021 году
По данным Минэкономразвития, в мае 2020 года инфляция в России составила около 3 %, именно настолько подешевели наши сбережения на год. Это средние данные — если копить на квартиру, то инфляция составит уже 4,5 %, предупреждает Росстат. Машины подорожали еще больше — на некоторые модели из-за скачка валюты цены подняли на 10-15 %.
Все эти цифры означают лишь одно: если мы будем просто складывать накопления под подушку, то в любом случае станем беднее — минимум на уровень инфляции.
Рассказываем, какие есть варианты избежать этого, какие риски в каждом из способов и что лучше выбрать в кризисные времена.
Подготовьтесь к сохранению денег
Создайте финансовую подушку
Это условный старт для любых стратегий. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда их сможете снять.
Владелец ГК «Залог 24», частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки.
С большой долей вероятности такой человек продаст акции по нужде и низкой цене. Надо понимать, что инвестиции — это не быстрое и легкое обогащение, а долгий процесс, требующий усердия и дисциплины.
Разделите подушку безопасности на три валюты
Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого же принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.
О пропорциях «корзины» накоплений разные эксперты высказывают свое мнение. Например, автор книги «Инвестировать — просто» Владимир Савенюк рекомендует в рублях хранить пятую часть капитала, а остальные деньги разделить ровно между долларами и евро. Если же считаете, что рубль может резко «отыграть» вверх, поменяйте пропорции.
Погасите все кредиты
Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это грамотное финансовое решение. Как правило, таких ситуаций в мире небольших денег практически нет.
Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.
Банковский вклад
Это классический инструмент сохранения денег с минимальной доходностью.
Процент, который предлагает банк, зависит от ключевой ставки Центробанка — например, сейчас ее понизили до 4,5 %, значит, в ближайшее время банки также снизят предложения по вкладам. Вклад помогает получить прибыль в пределах инфляции, то есть как бы остаться на том же уровне. Если же вы планировали заработать, то скорее всего через вклад сделать это будет сложно.
Вклад называют инструментом с минимальным риском. Это так, но только частично. Если банк разорится, вкладчик попадет под программу страхования (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ) — государство вернет максимум 1,4 млн руб. по общим основаниям. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 году агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам нужно было возвращать деньги.
C 1 октября 2020 года в законе о страховании вкладов произошли некоторые изменения. Размер страхового возмещения вкладчику-физлицу увеличился до 10 млн руб. (включая возмещение в размере 1,4 млн руб., выплачиваемое по общим основаниям), но при условии наличия на его счетах временно высоких остатков, которые образовались в связи с особыми жизненными обстоятельствами. К таким обстоятельствам относятся:
Чтобы получить страховое возмещение в повышенном размере, нужно предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами.
С 1 января 2021 года вступил в силу закон, который обязывает вкладчиков платить налог с суммы процентов по всем вкладам, но только с той ее части, которая превышает доход с 1 млн руб. Фактически нововведение коснется процентов, которые будут выплачены начиная с 1 января 2021 года.
Если вы решили использовать для сохранения банковский вклад, то придерживайтесь этих советов:
Облигации
Этот вид сохранения денег похож на вклады — тоже достаточно простой, с фиксированной доходностью. Смысл в том, что бизнес или государство с помощью облигаций берет у вас деньги в долг. Условия оговариваются заранее — процент дохода и дата возврата номинала или основного тела долга.
Продать облигации можно и раньше оговоренного срока, но по рыночной цене, которая меняется. То есть с помощью облигаций можно не просто сохранять деньги, но и отслеживать актуальные цены и пытаться выиграть на разнице покупок и продаж.
В России инвестировать в облигации можно от 1 000 руб. Но лучше использовать минимум 10 000 для покупки 10 разных облигаций — тогда у вас будет так называемый устойчивый портфель.
В устойчивом портфеле удельный вес каждой инвестиции составляет минимум 10 %. В каких-то непредвиденных и непрогнозируемых ситуациях в отдельной бумаге пострадает только десятая часть портфеля. Это не очень критично, такой убыток можно восстановить за один год.
Кирилл Вихлянцев
Управляющий партнер KYC и Vax Capital
В основном доходы по облигациям немного выше, чем по вкладом, но есть предложения и под десятки и даже сотни процентов. В таких случаях, объясняет Вихлянцев, рынок оценивает риск дефолта данной бумаги высоко — можно быстро приумножить свой капитал, а можно потерять вообще все, если компания разорится.
Облигации — это среднесрочный и долгосрочный финансовый инструмент. Рассматривайте их как вариант размещения минимум на год, а лучше на срок от трех лет. Если деньги вам понадобятся через полгода-год, то вклад будет надежнее.
Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что больше надежности у облигаций федерального займа, выпускаемых Минфином.
Это государственные ценные бумаги, возврат по которым обеспечен правительством. Доход гособлигаций, как правило, на несколько процентных пунктов выше ставки вклада. Плюс можно увеличить прибыль с помощью налоговых льгот — такие облигации не облагаются НДФЛ и еще можно получить налоговый вычет до 52 000 руб. при вложениях не менее 400 000 в год.
Облигации считаются устойчивым инструментом, но не гарантируют абсолютную надежность. Как и в любом другом инвестировании, вы можете потерять все.
Акции
Популярнейший и основной вид инвестиций — вы покупаете акцию и буквально становитесь одним из владельцев компании. Прибыль получают двумя способами.
За счет дивидендов
Раз в год компания распределяет часть прибыли между владельцами. Рассчитывать на устойчивые дивиденды стоит, покупая акции известных и финансово стабильных корпораций. Это могут быть нефтяные или газовые компании, банки, организации, работающие в сфере ритейла. Сколько денег будет распределено между акционерами, решают на общем собрании основных владельцев.
Есть также бездивидендные акции. Покупая их, инвестор стремится заработать на росте стоимости бумаг, а не на процентах. Компании, которые выпускают такие акции, относительно молодые и вкладывают всю прибыль в развитие вместо того, чтобы делиться ею с акционерами. Такая стратегия оправдана: она позволяет хорошему бизнесу быстро расти. Как следствие, растет и стоимость его акций. Например, акции Facebook с момента выхода компании на биржу подорожали на 658 %, при этом компания еще ни разу не платила дивиденды.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management
За счет торговли акциями
Здесь работает принцип «купи дешевле, продай дороже». Стоимость компаний, а значит и акций, постоянно меняется. На это влияет множество факторов — от новостей в СМИ до общего положения индексов на рынке.
Торговля акциями считается инвестированием с высоким риском — никто не может гарантировать вам доход. Чтобы уменьшить риски, нужно заниматься диверсификацией активов — покупать акции не одной, а нескольких компаний сразу. Плюс следить за тем, насколько надежны компании, насколько быстро они растут.
В портфеле должны присутствовать акции разных компаний в разных секторах экономики — например, финансовом, технологическом, нефтегазовом. Разбивка должна быть и по странам эмитентов. Вкладываться только в российские акции рискованно, учитывая нестабильность курса рубля. К тому же на российском фондовом рынке почти не представлены компании технологического, фармацевтического и других инновационных секторов, что обедняет выбор акций. Поэтому российским инвесторам стоит обращать внимание также на акции американских и европейских эмитентов.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management
В акциях работает главное правило экономного инвестора: использовать стоит те средства, потеря которых для вас будет не критична. При этом, даже если вы планируете «играть» на изменениях курсов, часть денег стоит вкладывать в долгосрочные акции.
Частный инвестор и владелец ГК «Залог 24» Ян Марчинский рекомендует 30 % всех денег перевести в акции, а остальные — в другие инструменты.
Инвестировать в акции надо на долгий срок — от пяти лет и более. Чтобы локальные просадки, например, как в 2015 году из-за санкций, не создавали убытка. В течение года, может быть, нескольких лет, акции могут быть в минусе, но на длительном периоде рынок и цена акций растет.
Прежде чем покупать акции, стоит проверить историю компании и отрасль, в которой она работает. Конкретный бизнес может быть с идеальной бизнес-моделью, но акции могут обвалиться из-за кризиса во всей сфере.
Важно проанализировать финансовую отчетность компании, рынок и новостной фон. Даже один твит президента США Дональда Трампа может «уронить» акции компании или целой отрасли, предупреждает Николай Кленов. Правда, потом котировки обычно корректируются. Торговые войны, санкции, новые законы и, конечно, пандемии могут драматически изменить движение рынка.
Онлайн-сервис для самостоятельных предпринимателей, которые не разбираются в бухгалтерии. Начинающим ИП — год в подарок!
Фонды
Чтобы самостоятельно инвестировать в акции, нужно изучать много данных, выбирать, что купить. Или использовать коллективные инвестиции через специальные фонды. Условно, это работает так: много людей сбрасывается, а доверенная компания собирает портфель из акций и выплачивает проценты с доходных сделок.
Это удобно — можно вкладывать в дорогие акции, не нужно думать, что купить. Но риски растут — компания может сделать неправильный выбор, и вы все потеряете. Сейчас среди таких инвестиций распространены фонды. Есть два популярных.
ETF-фонды
Нужен брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет. Чтобы купить что-то, нужно подать заявку брокеру. Придется платить комиссию — до 0,95 % от сделки в российских фондах.
Инструмент считается достаточно надежным, фонды контролирует Центробанк. Так как счета и акции в таких фондах в основном зарубежные, то вкладывать в них запрещено нескольким категориям граждан, в основном госслужащим, депутатам и членам их семей.
С помощью фондов можно покупать акции дешевле, чем их предлагают на бирже.
Это одно из преимуществ ETF-фондов: допустим, акции быстрорастущей компании Amazon имеют высокую стоимость на бирже, тогда как ETF-фонды, включающие их, торгуются по гораздо более демократичным ценам.
Владимир Масленников
Вице-президент QBF
Паевые инвестиционные фонды ( ПИФ)
Вы передаете деньги управляющей компании, и доход зависит от качества сделок. В отличии от ETF, начать инвестировать в ПИФ проще, не нужен даже брокерский счет. Управляющая компания занимается так называемым «активным управлением», то есть наблюдает за динамикой цен и старается как бы «обогнать» её, предугадать развитие ситуации и либо купить на падении, либо продать на максимальной точке роста. Еще в ПИФ много комиссий, в том числе за операции по покупке или продаже.
Фондов много, все они обычно делятся на виды — например, инвестируют только в европейские компании или в государственные облигации. В этом еще одно отличие — в ПИФ управляющая компания может поменять направление практически на ходу, в ETF такого не происходит.
Если решите вкладывать в фонды, помните: к риску акций вы добавляете еще один риск — доверяете деньги управляющей компании. Но и вероятность заработать растет.
Краудлендинг
Это альтернативный вид инвестирования, когда с помощью онлайн-платформы много людей сбрасываются и дают деньги бизнесу. Процесс относительно новый, законодательно только начинает регулироваться — с 1 января 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ.
Сейчас компании, которые занимались краудлендингом, приводят свои процессы в соответствие с законом.
Краудлендинг считается инвестицией с высокими рисками — достаточно почитать отзывы о проектах, которые фактически разоряются и не возвращают вложения. Нужно понимать, что онлайн-площадка, на которой вы инвестируете, является посредником и в случае дефолта какого-то проекта не будет возвращать вам деньги.
Средний чек сейчас 420 000 руб., рассказывает руководитель отдела по работе с инвесторами краудлендинговой платформы «Город денег» Олег Новиков. Минимальный порог зависит от площадки — от 5 000 до 50 000 руб. за один перевод. Инвестиции лучше собирать не в один проект, а создавать портфель из нескольких. Один из основных плюсов этого инвестиционного инструмента — доходность от 20 % до 30 % годовых.
Основной минус этого направления такой же, как и у большинства инвестиционных инструментов — риск потерять часть инвестиций или всю сумму, — отмечает эксперт. — Чтобы обезопасить себя, нужно максимально тщательно подбирать проект, в который вы хотите инвестировать, изучать максимальное количество сведений о нем. Например, мы публикуем годовую выручку, кредитную историю, место ведения бизнеса, срок, историю его создания.
Олег Новиков рекомендует проверять и площадку. Мошенничество — второй потенциальный риск. Особенно громко о нем заговорили после истории с “Кэшберри”, когда площадка фактически обманывала инвесторов и забирала их деньги.
CEO краудлендинговой платформы JetLend Роман Хорошев перед крупными вливаниями денег в этот инструмент рекомендует протестировать проекты небольшими суммами.
Практика — лучшее обучение. Для старта достаточно 10 000-30 000 руб. Распределив их между платформами, подождите 3-6 месяцев. И после этого, получив первые результаты, принимайте решение по выбору инструмента и партнера.
Негативно о таком виде инвестиций высказался предприниматель, частный инвестор и основатель холдинга «Ильич» Иван Родионов.
Это странное хобби. Тут и профессиональному бизнесмену не поздоровится, а начинающему инвестору даже лезть не стоит. Посоветовать этот способ могу разве что малому и среднему бизнесу. Выбирайте направления, в которых вы хорошо разбираетесь, смотрите, сочетаются ли ценности основателя проекта с вашими.
Когда речь идет о больших суммах, общаться с представителями проектов вы будете лично. Не пренебрегайте документами и протокольной системой договоренностей. Не будьте удобным и комфортным.
Недвижимость
Один из самых старых и традиционных способов сохранить деньги — инвестировать их в квартиры. Сейчас распространены два варианта заработка.
Покупка для сдачи в аренду
Ищите объекты с минимальной ценой и приличным ремонтом. Стоит присмотреться к отдаленным районам, в которых есть крупные вузы, обычно там лучше сочетание цены покупки и аренды. Это долгосрочная инвестиция, деньги на покупку отбиваются за 10-20 лет.
Еще можно попробовать вариант накопить первоначальный взнос и купить квартиру в ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж можно было закрыть с арендной платы. Здесь риски выше, лучше иметь финансовую подушку на случай проблем с арендаторами.
Покупка новостройки на этапе котлована, продажа после сдачи дома
Какой-то устоявшейся разницы в ценах нет — это может быть и 5-10 %, и 50 %. Риски высокие — застройщик может задержать сдачу дома, и ваши средства окажутся заморожены. Еще нужно найти покупателя, поэтому вы зависите от спроса.
Чего нужно опасаться
Есть несколько категорий инвестиций, в которых риски потерять все деньги растут пропорционально:
Кратко о главном: как сохранить и приумножить деньги
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.