дифференцированный кредит что это такое простыми словами

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому вне зависимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

Источник

Дифференцированный платёж по кредиту

Дифференцированный платёж — это один из вариантов выплаты по займам/кредитам, где размер платежа уменьшается ближе к окончанию срока кредитования.

Слово происходит от латинского differentia («разность», «отличие»).

Расхождение (разница) в суммах выплат по дифференцированным платежам возникает в первую очередь из-за того, что после внесения очередного платежа уменьшается тело долга, а значит и сумма, которая насчитывается по процентам за использование кредита.

И чем больше уменьшается тело долга, тем меньше становится общий платёж.

Отличия от аннуитетных

Наиболее простым в понимании и самым востребованным в банковской среде является аннуитетный способ погашения займов (равными долями). Дифференцированный расчёт применяется как единственная альтернатива устоявшемуся подходу.

Преимущества дифференцированных платежей

Недостатки

Формула для расчёта

Каждый платёж состоит из двух основных частей:

Тогда ежемесячный платёж («ЕП») будет рассчитываться так:

Оплата по основному долгу («ОД») рассчитывается так:

Плата по начисленным процентам («Пр») рассчитывается исходя из остатка задолженности на текущий период и процентной ставки.

Где «Ст» — это ставка в процентах годовых, выраженная в десятичном виде, а «ОЗ» — оставшаяся сумма задолженности.

Общая формула тогда имеет следующий вид.

ЕП = СК/Nо + (СК — (СК/Nо)*N)*Ст/12

Пример расчёта

Пусть сумма займа — 260 тыс. р., процентная ставка — 13,9% годовых, срок кредитования — 5 лет (60 месяцев).

Платёж по основному долгу будет рассчитываться так:

260 000/60 = 4333,33 р./месяц.

Тогда итоговый платёж за первый месяц будет равен

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*0)*0,139/12 = 7345 р.

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*1)*0,139/12 =7294,81 р.

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*2)*0,139/12 = 7244,61 р.

ЕП = 4333,33 + (260000-4333,33*59)*0,139/12 = 4383,53 р.

Итоговая сумма кредита составит 351855, 83 р. (переплата 91855,83 р.). Для сравнения, при аннуитетном расчёте полная сумма кредита составит 362177,4 р. (переплата — 102177,4 р.), ежемесячный платёж будет фиксированным — 6036,3 р.

Пример графика выплат по кредиту с дифференцированными платежами

Данные в таблице ниже соответствуют упомянутому выше кредиту (260 тыс. р. под 13,9% на 5 лет).

Источник

Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Первое, на что клиент обращает внимание при выборе потребительского кредита, — это проценты. От них зависит, сколько средств из личного кармана надо переплатить за пользование ссудой. Но самые опытные заемщики знают: помимо размера ставки, важна и схема начисления платежа. В статье рассмотрим одну из двух основных формул расчета — дифференцированную, и оценим ее выгодность кредитополучателю.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту

Кредитование стало массовым явлением. С помощью банковских ссуд россияне поправляют финансовое положение, могут позволить себе траты, на которые без займа пришлось бы копить месяцы и даже годы. За предоставление такого ресурса банки берут плату, включая ее в размер кредита. В итоге оформляемая ссуда состоит из нескольких частей:

Немаловажно и то, по какому методу банк взимает ставку. Чаще всего это аннуитет — схема, по которой кредит погашается равными долями. В таких условиях плательщику легко планировать бюджет: до конца кредитования он вносит в банк фиксированный платеж. Минус аннуитета — в переплатах. В первые месяцы (годы) кредита транши идут на погашение процентов, а основной долг уменьшается минимально. Лишь со временем баланс меняется, и финальные взносы гасят «тело» кредита вместо ставки.

Дифференцированные платежи по кредиту более равномерны. Начиная с первых траншей, заемщик платит равные доли в счет долга, а проценты банку начисляются на остаток. Соответственно, каждый новый платеж оказывается меньше предыдущего, а итоговая переплата — не столь велика. Минусом может стать большая нагрузка — на старте выплат она превышает взносы по аннуитетному кредиту.

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

График платежей в глазах многих клиентов — это набор чисел и громоздких формул, неподвластных для понимания. Поэтому при обращении в банк сотрудники часто умалчивают о тонкостях расчетной схемы. Вместе с тем разобраться в порядке погашения займа — в интересах кредитополучателя. Так он застрахует себя от переплат и грамотнее подойдет к выбору продукта.

Формула дифференцированного платежа дана ниже:

Источник

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

«Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

Условия остаются теми же.

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

3,83 (12)

Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко

Источник