как узнать что нет кредитов
Как проверить долги по кредитам
1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?
Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.
Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.
Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.
2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?
Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:
3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?
Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.
Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:
Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.
4. Как оспорить кредитную историю?
Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.
В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.
Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.
О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.
5. Чем грозят задолженности по кредитам?
При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.
Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.
При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.
Как узнать есть ли на мне кредиты?
С объемами кредитования растут и объемы кредитного мошенничества. Дело преступников упрощают технологии: сегодня стало в разы легче выкрасть конфиденциальную информацию и воспользоваться ей, чтобы оформить «ложную» ссуду или микрозайм. В статье ниже — о том, что такое кредитная история и как узнать, какие кредиты на меня оформлены.
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это финансовое досье, которое банки формируют на всех граждан РФ и лиц, имеющих вид на жительство. Включает такую информацию:
Кстати, кредитная история есть даже у тех, кто ни разу не обращался за ссудой (в этом случае она называется «нулевой»). Все досье на россиян находятся в БКИ — бюро кредитных историй. В 2019 году действовало 12 таких организаций, зарегистрированных в госреестре (их перечень есть на сайте Банка России).
Сведения из кредитной истории хранятся 15 лет, начиная со времени, когда была сделана последняя запись. Каждый гражданин вправе получить доступ к своему досье: один раз в год бесплатно, чаще — за деньги. Это гарантирует ст. 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Зачем банку кредитная история?
Кредитование в стране набирает обороты. В банки обращаются за кредитными и овердрафтными картами, потребкредитами, автокредитами и ипотекой, а в МФО — за микрозаймами. В таких условиях финучреждениям необходимо понимать, кто их заявитель: есть ли на нем кредиты, насколько дисциплинирован в погашении долга, какова его текущая кредитная нагрузка и есть ли задолженности. Эти сведения банки и формируют в кредитную историю.
Если досье положительное, заявку одобрят быстро и могут предложить более мягкие условия по ссуде. Тем же, кто допускал просрочки, слишком часто обращался за кредитами или имеет незакрытые долги на внушительную сумму, почти наверняка откажут. Это объясняется рисками банка: ни одна организация не хочет терять свои деньги, одалживая их ненадежному плательщику.
Как проверить, есть ли кредит на человеке?
Узнать, сколько кредитов у человека, можно массой способов — и онлайн, и посредством личного визита. Но всего есть три инстанции, куда обращаются с таким запросом:
Чтобы получить ответ в каждой из инстанций, нужно представить личные данные — ФИО, номера паспорта и кредитных договоров, код субъекта в БКИ. А вот информации о кредитах и должниках в свободном доступе или за плату стоит остерегаться: она не соответствует действительности.
Как проверить наличие кредитов онлайн?
Узнать долги по кредитам без лишней беготни можно, если начать поиски онлайн. Через интернет взаимодействуют с теми же инстанциями:
Запрос в БКИ
В России работает дюжина БКИ. Кредитная история может храниться в любом из них, поэтому сперва человек должен выяснить, куда именно ему обращаться. Как это сделать:
Дальше дело за малым — кредитная история запрашивается в нужном бюро. Как сделать это дистанционно:
Обычно бюро предлагают способы:
Естественно, получить доступ к КИ можно и оффлайн, придя с паспортом в офис организации и написав соответствующее заявление.
Обращение в банк
Этот способ работает, если знать, в каком банке оформлен кредит. Например, заемщики часто проверяют, есть ли задолженность по кредитам и в каком размере. Что можно сделать онлайн:
Кстати, оповещение о платежах и просрочках банки предлагают настроить автоматически. Если воспользоваться этой опцией, подробные отчеты по кредиту будут приходить на телефон, электронный ящик или по почте.
Проверка у судебных приставов
Узнать задолженность по кредиту по фамилии можно на сайте судебных приставов. Их база содержит сведения о заемщиках при условии:
Кроме фамилии, на портале приставов запрашивают дату рождения и место проживания (регистрации).
Как проверить, есть ли кредит на другом человеке?
Проверить, есть ли кредит у другого человека нельзя: эта информация считается конфиденциальной и потому охраняется от посторонних. Но сделать запрос в БКИ с разрешения самого владельца кредитной истории можно. Для этого оформляется доверенность (с заверкой и нотариуса). Далее алгоритм тот же — с документом нужно явиться в бюро и назвать код субъекта.
Что делать, если на меня оформили кредит?
Оформление кредита на чужое имя подпадает под статью «мошенничество», поэтому без взаимодействия с правоохранительными органами не обойтись. Если в БКИ или банковском сервисе вдруг обнаружился «ложный» кредит, то вот подробный алгоритм действий:
Как узнать кредитную историю
Все способы найти свою КИ
Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.
На 24 июня 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.
В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.
ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.
Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.
В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.
Как получить кредитную историю: ключевые шаги
Как сделать запрос в Центральный каталог
Через портал госуслуг. Это самый простой способ отправить запрос в ЦККИ. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.
Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.
Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».
Нажмите «Сведения о бюро кредитных историй». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации
Через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно. Но мы его опишем, чтобы вы просто знали, что есть и другие варианты выяснить, в каких бюро хранится ваша кредитная история.
Чтобы получить список БКИ через сайт Центробанка, нужно знать свой код субъекта кредитной истории. Это специальный код, который присваивается человеку, когда у него появляется кредитная история. Этот код нужен только для того, чтобы делать запрос в ЦККИ через сайт ЦБ.
Сформировать код можно при обращении в любой банк, МФО или БКИ. Еще его иногда указывают в кредитном договоре. Если вы уже брали кредиты, проверьте свой договор с банком.
Ответ из ЦККИ должен поступить вам в течение одного рабочего дня. В нем будет перечислен список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Через бюро кредитных историй. Для этого необходимо обратиться в любое бюро и попросить его направить запрос в ЦККИ. Что от вас потребуется, будет зависеть от конкретного бюро: попросят подъехать в офис или авторизоваться на сайте через учетную запись на госуслугах.
Через банк или микрофинансовую организацию. Обратитесь в кредитную организацию вместе со своим паспортом и попросите направить запрос в ЦККИ.
По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.
Как победить выгорание
Как узнать свою кредитную историю
После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.
Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.
У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:
Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «Эквифакс».
Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.
Шаг 2. Получить кредитный отчет. Чтобы получить кредитную историю, в личном кабинете в блоке «Получить услугу» нажмите «Получить кредитный отчет». Его предоставят в течение 5—10 минут.
Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.
Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.
Как часто можно запрашивать кредитную историю
Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 Р — зависит от конкретного бюро.
Вот список всех действующих БКИ на июнь 2021 года:
Что делать, если не нашли кредитную историю
Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.
При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты, допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ или кредиты брались на другой документ, удостоверяющий личность.
Для начала проверьте, какие паспортные данные были в вашем запросе в ЦККИ. Возможно, там подтянулась некорректная информация. В таком случае достаточно будет отправить новый запрос с корректной информацией.
Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.
Как оспорить кредитную историю
Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.
Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.
Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.
Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.
Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.
Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.
Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.
Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро. Чтобы сообщить об ошибках в «Эквифакс», заявление предлагают отправить на электронную почту бюро.
Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.
С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.
Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.
Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.
Кому и зачем нужна ваша кредитная история
Кредитную историю запрашивают не только банки.
В кредитной истории содержится много информации: паспортные данные, адрес, список поданных заявок на кредиты и решения по ним, суммы кредитов и данные, как они выплачивались, сведения о неисполненных судебных решениях и о банкротстве. Поэтому разные организации запрашивают кредитную историю, чтобы оценить благонадежность человека и предсказать его финансовое поведение.
Ниже мы собрали примеры, кому может быть интересна ваша кредитная история и почему.
Курс о больших делах
Банки, микрофинансовые организации и микрокредитные кооперативы
Зачем проверяют. Кредитные и микрофинансовые организации обязаны проверять кредитную историю перед тем, как выдать кредит или заем. Если в кредитной истории много просрочек или просто у заемщика много кредитов, организация откажется выдать деньги.
С согласия человека кредитную историю запрашивают и для других банковских услуг. Например, когда банк оформляет дебетовую карту, он узнает, много ли у человека кредитов. Эту информацию он использует, чтобы предлагать клиенту нужные услуги.
Каким образом получают. Запрашивают согласие у будущего клиента в письменном или электронном виде.
Исключение — заем. Банк может получить доступ к информационной части кредитной истории без согласия потенциального заемщика. В информационной части истории зафиксированы все заявки на кредиты и решения по ним. По этим данным кредитор сможет понять, сколько займов у возможного заемщика и сколько заявок на кредиты этот заемщик подал за последнее время.
На что обращают внимание. Кредитные организации детально анализируют три параметра:
Каждый банк по-разному подходит к анализу. Например, одни смотрят информацию за последний год, другие — за последние 5 лет. Часто эту информацию анализирует не человек, а специальная система для оценки рисков — скоринг.
Коллекторские агентства
Зачем проверяют. Коллекторские агентства используют информацию из кредитной истории в работе. Например, чтобы узнать, кому из кредиторов должник все-таки выплачивает долг. Или чтобы предложить должнику выплатить долг на выгодных условиях: списать часть задолженности, если неплательщик разово погасит большую часть долга.
Каким образом получают. Согласие на раскрытие кредитной истории дает сам должник, либо согласие передает исходный кредитор, когда продает долг коллекторам. Но доступ к кредитной истории могут получить только агентства, у которых есть право требовать долг с конкретного заемщика.
Коллекторские агентства, которые включены в государственный реестр, видят только титульную и основную части кредитной истории: данные заемщика, информация о кредитах и о том, как они выплачиваются.
На что обращают внимание. В каких организациях еще есть кредиты, как должник их гасит и гасит ли вообще.
Работодатели
Зачем проверяют. С помощью кредитной истории работодатели оценивают благонадежность, ответственность и умение распоряжаться деньгами. Например, если соискатель претендует на должность финдиректора, а у него долги с просрочками, это может вызвать опасения у компании: доверять чужие деньги человеку, который не умеет распоряжаться даже своими, рискованно.
Также кредитную историю часто запрашивают иностранные компании с представительством в РФ: за рубежом практика оценки соискателя в том числе по его кредитной истории более распространена.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при приеме на работу или даже при собеседовании. У некоторых работодателей есть даже договоры с БКИ на регулярные запросы кредитных историй.
На что обращают внимание. Брал ли человек кредиты и если да, то как их выплачивал. Информация о частых просрочках может свидетельствовать, что человек не дисциплинирован и легкомыслен. Длительные просрочки могут говорить о том, что он не умеет планировать свои финансы или находится в сложной ситуации.
Мой знакомый искал работу, но крупные компании отказывали ему в трудоустройстве. Прямо о причинах ему не говорили, но у знакомого были многочисленные долги в банках и просроченные микрозаймы, часть из которых уже перешла коллекторам.
Страховые компании
Зачем проверяют. Страховым компаниям важна кредитная история, чтобы прогнозировать поведение человека и понимать, насколько выгодно с ним сотрудничество.
Например, чем лучше кредитная история, тем ниже вероятность, что человек обратится за страховым возмещением. Некоторые страховые компании готовы предлагать людям с хорошей кредитной историей более выгодные условия страхования: раз человек так аккуратно относится к деньгам, он менее склонен к риску.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на проверку кредитной истории при оформлении страховки и затем обращаются в БКИ.
На что обращают внимание. Страховые компании, как и банки, анализируют, какие человек брал кредиты и как платил. Также страховые проверяют, сколько у клиента действующих открытых кредитов: если человек набрал их слишком много, можно предположить, что он не умеет оценивать риски или он мошенник. Страховые компании также используют систему скоринга.
Сервисы каршеринга
Зачем проверяют. У сервисов каршеринга мотивация проверять своих клиентов аналогична страховым компаниям. Люди, которые часто допускают просрочки и не исполняют свои обязательства, склонны к более рискованному поведению на дороге и чаще попадают в аварии.
Сервис доверяет клиенту автомобиль, и ему важно понимать, как водитель будет вести себя на дороге и будет ли он бережно относиться к чужому имуществу.
Каким образом получают. Запрашивают согласие на раскрытие кредитной истории при регистрации в сервисе каршеринга. После этого каршеринги могут запросить кредитную историю в любом БКИ.
На что обращают внимание. Как человек исполнял свои обязательства по кредитам: были ли нарушения и какими они были, есть ли вступившие в силу судебные решения. Могут использовать скоринг.
Суд и следственные органы
Зачем проверяют. Следственные органы и суды могут запрашивать кредитную историю фигурантов дел. Например, это может пригодиться, если расследуется дело о мошенничестве: кредитный отчет охарактеризует подозреваемого или поможет найти доказательства.
Судья может получить кредитный отчет при рассмотрении и гражданского, и уголовного дела.
Каким образом получают. Судам и следственным органам не нужно получать согласие для проверки кредитной истории. Однако они могут проверять только историю людей, которые фигурируют в том или ином деле.
На что обращают внимание. Это зависит от конкретного дела. Например, если нужно составить характеристику человека, будут смотреть на обязательства и на то, как они выплачивались. Суды и следственные органы проверяют кредитную историю вручную, так как им важны конкретные детали истории.
Финансовый управляющий
Зачем проверяет. Финансового управляющего назначают для того, чтобы провести процедуру банкротства. Он должен учесть все задолженности человека, поэтому отправляет запросы во все БКИ.
Также он сам передает информацию о банкротстве в БКИ, чтобы другие кредиторы знали о статусе заемщика, не выдавали ему новые кредиты и смогли участвовать в процедуре банкротства, чтобы взыскать свои долги. Эта информация также передается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Каким образом получает. У финансового управляющего такое право есть по закону.
На что обращают внимание. Где есть долги и на какую сумму. Финансовый управляющий анализирует эту информацию вручную или с помощниками.
Нотариус
Зачем проверяет. Нотариусы могут запрашивать кредитную историю в случае смерти заемщика и при открытии наследственного дела.
По закону наследуется не только имущество, но и долги умершего. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах унаследованной доли. Например, если в наследство входит имущество на сумму 1 млн рублей, а долгов на 2 млн рублей, выплачивают только один миллион.
Если долгов больше, чем имущества и средств на счете умершего, наследник может отказаться от наследства.
Каким образом получает. Наследнику не выдадут кредитный отчет умершего. Например, Красноярское бюро кредитных историй прямо у себя на сайте указало, что наследникам кредитную историю не выдает.
Получить информацию о долгах умершего можно только через нотариуса. Для этого заполняют заявление у нотариуса, и он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Там нет кредитной истории человека, но есть информация, в каких бюро она есть.
Когда нотариус получит ответ из ЦККИ, он сможет отправить запрос в каждое бюро кредитных историй, в котором есть кредитная история умершего. На основании полученных ответов наследник сможет понять, нужно ли ему получать наследство или это невыгодно и проще отказаться.
На что обращают внимание. По аналогии с финансовыми управляющими нотариусы анализируют кредитную историю вручную, чтобы узнать, есть ли долги и если да, то в каких организациях и на какую сумму.
Частное лицо
Зачем проверяют. Покупатели квартир, автомобилей и дорогостоящих предметов могут попросить показать свою кредитную историю. Если человек проходит процедуру банкротства и будет признан банкротом, его сделки можно оспорить.
Например, если человек продал автомобиль, а через несколько месяцев его признали банкротом, сделку с автомобилем могут отменить: автомобиль включат в список имущества, которое надо продать за долги, а покупателю нужно будет включиться в реестр кредиторов и ждать, пока вернут деньги.
Могут быть и другие ситуации. Например, я встречала в сети объявления, в которых арендодатели просили потенциального съемщика квартиры кроме паспортных данных показать кредитную историю. Так можно понять, есть ли долги у человека и как он в принципе относится к выплате долгов. Если человек не платит по кредитам или у него много задолженностей, есть шансы, что он не сможет платить и за жилье.
Каким образом получают. Частное лицо не может проверить кредитную историю другого человека, поэтому арендодатель может только просить показать ее самого будущего квартиранта.
На что обращают внимание. Даже если информации о банкротстве нет, подозрения могут вызвать и другие факторы. Например, много просроченных долгов свыше 500 000 Р — тревожный сигнал, что человек может скоро подать на банкротство.