Что выгоднее вклад или инвестиции в акции

Мне кажется, что банковский вклад выгоднее ИИС

Допустим, у меня есть 400 тысяч рублей и я могу их каждый год класть на ИИС. В первый год я получу 13% от 400 тысяч, потом еще 13% от 400 тысяч, потом еще раз то же самое. Максимум будет 52 тысячи в год.

Но если я буду эти же деньги просто держать на депозите, разве я не получу большую сумму в процентах? Ведь процент там будет начисляться сначала на 400 тысяч, потом на 800 тысяч плюс прошлые проценты и так далее? Помогите посчитать.

В вашем примере банковский вклад действительно может оказаться выгоднее, чем индивидуальный инвестиционный счет. Но использовать ИИС только для возврата НДФЛ — не лучшая стратегия.

Более выгодный подход — вложить деньги в ценные бумаги с помощью ИИС, получить доход и еще вернуть НДФЛ. Тогда ИИС, с большой вероятностью, окажется выгоднее вклада.

Чтобы было проще понять, почему так получается, сравню три сценария: вклад в банке, ИИС без инвестиций и ИИС с вложением в ценные бумаги.

Сценарий 1: банковский вклад

В начале ноября 2022 года у вас будет примерно 1 363 000 Р с учетом всех пополнений и процентов.

Сценарий 2: ИИС и вычет без инвестиций

Также вы вносите по 400 000 Р в ноябре 2020 и 2021 годов и получаете по 52 000 Р весной 2021 и 2022 годов. Без потери вычетов ИИС можно закрыть 2 ноября 2022 года или позже. К тому времени у вас 1 356 000 Р : вы внесли 1 200 000 Р и вернули 156 000 Р НДФЛ. Результат примерно на 7000 Р меньше, чем в первом сценарии.

Очевидно, что этот подход невыгоден. Чем больше лет проходит, тем сильнее такой ИИС будет отставать от вклада, потому что в случае с вкладом работает сложный процент.

Этот подход можно улучшить, если, например, вносить возвращенный НДФЛ на накопительный счет или карту с процентом на остаток и получать доход. Тогда результат будет ближе к итогам первого сценария.

Напомню, что, если внести деньги на ИИС и не совершать операции по счету, налоговая может решить, что вы все это затеяли ради вычета, и не дать его. Таким образом, есть риск остаться вообще без вычета.

Сценарий 3: ИИС, инвестиции и вычет

Теперь объединим преимущества предыдущих сценариев. Вы вносите деньги на ИИС, но не держите их там без дела, а инвестируете в ценные бумаги.

Для простоты представим, что вам удалось вложить деньги на тех же условиях: 6,5% годовых после вычета комиссий и налогов, доход выплачивается раз в год и его можно инвестировать под те же 6,5%. Все даты — как в предыдущих сценариях.

Этот сценарий получается самым выгодным — именно так в идеале и стоит использовать ИИС.

Важные замечания

ИИС не страхуются АСВ, а доходность инвестиций на бирже не гарантирована. Она может оказаться больше 6,5% годовых — тогда вы заработаете больше, чем с помощью вкладов, даже не учитывая возврат НДФЛ. Доходность может оказаться и меньше, а убыток тоже не исключен: например, можно купить акции, а их цена упадет.

При вложениях в ОФЗ, облигации регионов или крупных компаний можно рассчитывать примерно на 6,5—7,5% годовых. Если считать возвращенный НДФЛ доходом, доходность становится примерно в полтора раза больше, так что стратегия «ИИС + надежные облигации + вычет на взнос» весьма популярна. Она подходит начинающим или консервативным инвесторам, готовым вложиться на несколько лет.

При долгосрочных инвестициях и при большей готовности к риску разумно часть средств вложить в акции. Риск больше, зато в долгосрочной перспективе доходность рынка акций в среднем выше, чем доходность облигаций.

Чтобы больше узнать про ИИС и налоговые вычеты, посмотрите другие наши материалы:

А еще у нас есть курс для начинающих инвесторов, в котором ИИС и облигациям посвящены отдельные уроки.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Наряду с классическими депозитами банки часто предлагают россиянам инвестиционные вклады. Прежде, чем согласиться оформить «более доходный вариант», стоит разобраться, что это такое и чем он отличается от привычного депозита.

Инвестиционный вклад не является аналогом депозита

Если у банка нет лицензии управляющей компании или брокера, он может выступать только в роли посредника, который получает процент за привлеченных клиентов. А договор оформления инвестиционного продукта заключается со страховщиком, управляющей компанией либо брокером.

1. У привычного банковского депозита лишь один недостаток – низкая доходность. Но при этом клиент заранее знает, под какой процент он размещает деньги и какую сумму получит в итоге. Также выплаты средств гарантированы банком и застрахованы государством.

2. В случае с инвестиционными вкладами все иначе. По ним можно получить более высокий доход, но он не гарантирован. Деньги, которые направляются в инвестиционную часть, не страхуются государством. Возвращение данной суммы возможно лишь в отдельных случаях, к примеру, банкротстве управляющей компании или брокера, когда у клиента сохраняются его ценные бумаги.

3. Если время размещения классического депозита обычно находится в пределах 3-12 месяцев, то инвестиционные продукты оформляются на срок 3-5 лет. В случае досрочного расторжения договора клиент может потерять не только доход, но и большую часть инвестиционной суммы. Также компания может установить штрафы или предусмотреть уменьшение процентной ставки. В этом плане классические депозиты удобнее, так как максимум, чем рискует человек при досрочном расторжении договора – потерей процентов.

Исключение составляют паи ПИФов. Их можно продать в любое время и без больших потерь. Но стоимость будет рассчитываться со скидкой, размер которой не может превышать 3% от общей цены и зависит от условий агента и периода владения паями.

Какие еще есть особенности и ограничения?

В зависимости от выбранного для инвестирования инструмента, существуют определенные ограничения по суммам. К примеру, при оформлении продукта «вклад + страховка» (НСЖ) банк может потребовать сделать взнос, размер которого начинается от 30 тысяч рублей.

В большинстве случаев вкладывать нужно столько же, сколько денег было размещено в депозитной части вклада. Хотя иногда кредитные организации дают клиенту возможность самостоятельно распределить средства.

Если было решено оформить ИИС, размер начального минимума устанавливается управляющим или брокером. Государство ограничивает лишь максимальную сумму, которая не должна превышать 1 млн рублей в год. Максимальную выгоду по налоговым льготам можно получить при пополнении счета на сумму 400 тысяч рублей в год в течение трех лет. Возврат из бюджета в таком случае составит до 52 тысяч рублей в год (если был выбран индивидуальный инвестиционный счет первого типа).

Начальная сумма вложений в фонд при работе с ПИФами может быть минимальной – иногда достаточно даже 1000 рублей. К этой сумме также нужно добавить комиссию управляющей компании, максимальны размер которой может достигать 1,5%.

Сколько можно заработать и потерять по инвестиционному вкладу

Максимальная сумма, которую может потерять клиент, равна сумме инвестиционной части комбинированного вклада.

Определить точный размер дохода невозможно. К примеру, в случае с ПИФом он будет зависеть от роста цены пая. Чтобы понять, насколько выгодным окажется вложение, можно проследить за изменениями цены пая на сайте управляющей компании. Такая информация для открытых фондов обновляется ежедневно, для интервальных – несколько раз в год, для закрытых – не реже 1 раза в месяц.

Как открыть инвестиционный вклад и другие варианты инвестиций

Процесс открытия инвестиционного вклада мало отличается от открытия классического депозита. Достаточно просто изучить предложения разных банков, выбрать подходящий вариант и написать заявление.

Внимательно изучите условия договора перед его подписанием, при возникновении вопросов задайте их менеджеру или обратитесь к экспертам в данной области.

После подписания договора остается только внести деньги в обе части инвестиционного вклада.

Если вы не хотите рисковать, то оптимальным вариантом всегда остается классический банковский вклад. Действующие ставки по депозитам в разных банках можно посмотреть здесь.

Если вам интересны инвестиции, можно самостоятельно открыть брокерский счет, и начать с низкорисковых инструментов, как облигации федерального займа (ОФЗ) и ETF (БПИФ).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Акции или недвижимость. Во что выгоднее инвестировать в кризис

Дмитрий Лебедев — предприниматель, экс-соучредитель агентства «Миэль-Недвижимость». Автор изданной в 2020 году книги «Деньги делают деньги: от зарплаты до финансовой свободы». Ведет одноименный Telegram-канал и блог на Facebook, где делится советами в области недвижимости, управления и личных финансов.

Недвижимость и ценные бумаги: за и против

У меня есть два друга-клиента с принципиально разными позициями. Один — топ-менеджер в крупной торговой компании. Несколько лет назад обжегся на фондовом рынке, потерял часть вложений и теперь не верит в эти инструменты — покупает только недвижимость, сдает ее и перепродает.

А другой — финансист. Все вкладывает только в ценные бумаги. Считает, что он не специалист в недвижимости и у него нет ресурсов для правильного управления такими объектами.

Для того чтобы принять решение и сформировать свою финансовую стратегию, необходимо взвесить все плюсы и минусы каждого варианта. Эмоциональный фактор тоже очень важен при принятии решения. Выберите, что вам нравится больше — недвижимость или ценные бумаги с их котировками, таблицами и анализом экспертов.

Суммы вложений. Ценные бумаги вы можете купить практически на любые освободившиеся суммы, даже на ₽1 тыс. А верхней границы вообще не существует. Можно совершать сделки через смартфон, пользуясь специальным приложением — оно есть у каждого крупного банка. А для покупки недвижимости нужно предварительно скопить значительную сумму денег — даже на ипотеку.

Управление активами. Управлять самостоятельно активами на фондовом рынке, надеясь заработать на спекулятивных покупках-продажах, очень рискованно. По статистике, 80% новичков уходит с рынка в первый же год — настолько они разочарованы результатом. А через пять лет остается только 7%. Я не знаю ни одного человека из моих знакомых, разбогатевшего на фондовом рынке, кроме профессионалов, которые занимаются только этим каждый день.

Для управления недвижимостью потребуется немало времени, хотя сами процедуры значительно проще. Ремонт, отношения с арендаторами, контроль расходов — пожалуй, доход от такой деятельности сложно назвать пассивным. Тем не менее это все можно организовать либо самостоятельно, либо привлекая специалистов.

Время перемен. Стоимость ценных бумаг поднимается или опускается ежедневно, и тенденции угадать очень сложно. Причем страдают все сектора экономики. В один день падает реальный сектор, а в другой — высокотехнологичные компании. Следить за этим и переживать снижение акций не всем под силу.

При этом стабильных активов практически нет. Лидер рынка Netflix потерял более 40% за шесть месяцев 2019 года. Правда, через месяц сервис вернулся к прежним позициям и в нынешний кризис вырос более чем на 30% в отличие от многих других компаний.

С недвижимостью все более консервативно, поэтому ее многие рассматривают как более стабильный вид вложений. Но это не всегда так: совсем недавно, во время кризиса 2014 года, российский рынок жилья упал — тогда долларовые цены на недвижимость опустились почти в два раза вслед за рублем. Также можно вспомнить кризис в Японии начала 1990-х, в результате чего в последующие 15 лет цены на недвижимость упали в 15 раз. И сейчас на рынке снова неопределенность — как поведут себя цены из-за пандемии?

Оценка рисков — ключевой фактор в принятии решения

На фондовом рынке оценка рисков качественно регламентируется. Независимые компании оценивают каждую компанию в соответствии с принятыми параметрами. Эта информация общедоступна, и каждый может решить, какой риск он готов взять на себя. Не хочешь потерять деньги — покупай ОФЗ и заработай минимум из возможного. Хочешь большего — рискуй, бери «мусорные» акции, может быть, повезет. Но любая оценка — не гарантия. И надежные компании банкротятся всегда неожиданно.

С недвижимостью риски приходится оценивать самостоятельно. При покупке новостроек — принимаешь на себя риски застройщика. Введение эскроу-счетов сделало сделки безопаснее, но риски все равно есть. При покупке на вторичном рынке пугает история объекта — там могут быть любые скелеты в шкафу. А если продавец является юридическим лицом, то здесь отдельная процедура проверки — на предмет потенциального банкротства, задолженностей и судебных тяжб.

С недвижимостью все более оптимистично и стабильно. В случае с коммерческими объектами вполне можно добиться доходности более 10%, от торговых помещений — до 15%. В случае квартир и домов доходность меньше — в интервале 4–6%. Однако есть возможность заработать больше, например, сдавая жилье в краткосрочную аренду. Тогда отдача может быть в районе 12%.

Или же можно получать дополнительный доход, используя повышенный спрос. Например, сейчас апартаменты в «Москва-Сити» приносят владельцам 8–10% годовых за счет высокой деловой активности в этом районе. Но что будет после пандемии? Сейчас цены на загородную недвижимость значительно выросли, и это понятно — многие уезжают из города. А офисы и торговые площади, судя по всему, ожидает глубокий кризис в отличие от рынка жилья.

Как принять правильное решение?

Прежде чем определяться с вложениями, необходимо разобраться в своих целях и возможностях. А именно:

Так что же лучше — ценные бумаги или недвижимость? Можно спорить до хрипоты, но однозначного ответа здесь нет — каждый выбирает по себе. А в кризис самое лучшее — распределить риски и диверсифицировать вложения. Взять пример с богатых семей мира и разложить накопления в пропорции: 60% — в приносящую доход недвижимость и 40% — в ценные бумаги.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подпишитесь, чтобы быть в курсе

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее

Источник

Что выгоднее вклад или инвестиции в акции

Мода на инвестиции в последние два года привела на фондовый рынок каждого четвертого россиянина. Однако, по признаниям самих же новоиспеченных инвесторов 81% из них не разбирается в теме. Отсутствие понимания того, чего ожидать от вложений в акции, облигации или ETF, нередко приводит к убыткам и разочарованию в биржевой игре. Разберемся, когда лучше оставить накопления в банке, а когда — инвестировать в ценные бумаги.

В чем разница между вкладом и инвестицией

Чтобы разместить деньги в банке, например, во вклад или на накопительный счет, не нужно читать учебник или проходить курсы. Условия просты и известны сразу: деньги находятся в банке, и вкладчик получает от этого доход.

С инвестициями на фондовом рынке сложнее: инструментов много, и они разные. На начальном этапе необходимо понимать, какие бывают ценные бумаги, чем отличаются друг от друга. Также вам необходимо оценить потенциал их доходности. Не менее важно проанализировать, правильно ли выбрано время для инвестиций, рассчитать, сколько денег вложить в конкретную бумагу, и понять, какие из них добавить в портфель. Без знаний в этой сфере вложения окажутся бесполезными и даже опасными.

Подытожим: чтобы доверить деньги банку, не нужно учиться; для инвестирования потребуется изучить как минимум основы функционирования рынка ценных бумаг.

Если открыть вклад в банке, не придется тратить много времени, чтобы мониторить ситуацию. Для получения информации достаточно нескольких минут в интернет-банке при пополнении или частичном снятии средств. Никаких изменений с деньгами не происходит — они никуда не денутся, а проценты банк выплачивает регулярно.

С инвестициями такой подход не сработает. Даже стратегию «купил и держи» сложно реализовать, если не затратить время на выбор актива для вложений. Сложно, к примеру, сразу разобраться, какие акции лучше купить — Газпрома или Apple.

Помимо этого, необходимо постоянно проверять, что происходит с курсом акций — растет или падает, не пора ли продавать и фиксировать прибыль или убытки. А если в портфеле ценные бумаги не 1–2, а 10–20 компаний? Инвестору требуется регулярно читать новости, сводки, слушать экспертов и следить за рынком.

Подытожим: при размещении денег в банке хватит нескольких минут в месяц для управления вкладом; при инвестировании необходимо как минимум несколько часов в неделю тратить на то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами.

При открытии вклада банк информирует клиента, что забрать свои средства он сможет без потерь и точно не меньше, чем вложил. Это условие действует, если клиент не дождется окончания срока действия программы.

Вкладчик может быть уверен: даже при отзыве лицензии у банка он также вернет свои деньги — до 1,4 млн рублей ему гарантированно выплатят в Агентстве по страхованию вкладов. Помимо этого, банк заплатит ровно столько процентов, сколько указано в договоре и в рекламе. За соблюдением этих условий строго следит регулятор – Банк России.

С инвестициями ситуация иная. Да, Банк России контролирует работу брокеров на рынке ценных бумаг и не допустит нарушений и некорректных обещаний. Тем не менее, моменты неопределенности при инвестировании остаются.

Лишь по некоторым инвестиционным инструментам существует защита вложений и заранее известен потенциальный доход. Например, по гособлигациям изначально известна ставка доходности. Риск невыплаты средств по этим бумагам минимален — государство обязано все вернуть с процентами.

Но уже с корпоративными облигациями не все так однозначно — компания может разориться, и тогда никто не гарантирует возмещения потерь, держатель облигаций встанет в общий список кредиторов и получит деньги только в ходе процедуры банкротства. Есть риск, что выплаты осуществят не скоро и не в полном объеме.

Еще сложнее с акциями. Инвестор рискует не только не получить доход по ним, но и потерять вложения, если их цена упадет, например, из-за проблем в бизнесе. Акции могут и подорожать, но если инвестор не поймает удачный момент для продажи, то не сможет получить максимальный доход.

Подытожим: если использовать вклад, рисков нет — все прозрачно и защищено; если инвестировать, существует риск не получить доход и даже понести убытки.

Как инвестировать

Чтобы стать инвестором, нужно серьезно подготовиться к выходу на биржу. Иначе это напомнит игру на деньги, с правилами который вы не знакомы, — можно проиграть всё.

Шаг 1. Повысить уровень финансовой грамотности, чтобы не попасть в лапы мошенников.

Нужно обладать хорошей финансовой грамотностью и не путать инвестиции с сомнительными предложениями. Например, недавно закрытая финансовая пирамида Finiko никак не была связана с настоящими инвестициями на фондовом рынке. Участники схемы не понимали разницы и потеряли деньги.

Шаг 2. Изучить варианты инвестиций.

Чтобы принимать решения осознанно, а не вслепую, придется изучить теорию и подготовиться к инвестированию. Стоит пройти курс для новичков, прочитать учебник, проконсультироваться с экспертом.

Будущий инвестор должен понимать, какие бумаги он может купить на фондовом рынке, и как они работают.

Шаг 3. Потратить время на подбор оптимального решения.

Со знанием основ инвестирования можно переходить к практике. Придется сузить круг поисков выгодного варианта: сначала определить тип вложений, например, акции, облигации, фонды или фьючерсы, а затем выбрать конкретные бумаги из всего списка. Далее проанализировать цену активов — стоит их покупать сейчас или время неподходящее. Только после этого можно заключить сделку.

Шаг 4. Выделять время на мониторинг ситуации.

После размещения средств на бирже необходимо следить за изменениями на рынке. Это необходимо, чтобы не упустить момент, когда стоимость бумаг взлетит вверх или упадет. В такие моменты нужно принять решение: продолжить держать, продать или докупить ещё.

Нельзя пустить свой инвестиционный портфель на самотёк — все быстро меняется, и следует быть в курсе, что происходит с вашими вложениями.

Шаг 5. Принять все риски.

У инвестиционных инструментов разные риски. По одним бумагам нет гарантированного дохода, по другим он плохо предсказуем и непостоянен. А иногда и вовсе можно получить меньше, чем вложено, из-за падения цен. Нужно помнить, что акция, купленная сегодня за 10 долларов, не дает гарантии, что через три месяца вы продадите ее за 12. Всегда есть риск, что она подешевеет. Это нужно учитывать при инвестировании.

Не стоит забывать и о сопутствующих расходах — налогах, комиссиях брокера и биржи. Это обязательные затраты, и они «съедают» часть вашего дохода.

Не ожидайте от инвестиций волшебного решения всех финансовых проблем. Это всего лишь один из вариантов размещения средств. Иногда стоит выбрать традиционные банковские продукты, а не нести деньги на биржу.

Когда лучше хранить деньги в банке

Размещать свободные деньги на депозитах или накопительных счетах выгоднее в таких случаях:

В идеале следует воспользоваться обоими вариантами вложений — и вклад в банке, и инвестиции на бирже. Инвестиции больше подходят для долгосрочных вложений, например, чтобы купить акции Tesla и 20 лет наблюдать за ростом компании. А вклады — нужны для более прикладных решений, например, чтобы накопить на покупку автомобиля, отложить на отпуск, собрать первый взнос на ипотеку или хранить некоторый запас денег. Так, в АТБ есть пять вариантов счетов и вкладов с разными условиями по доходности, срокам, суммам и доступу к деньгам. Можно хранить в банке деньги, а можно открыть обезличенный металлический счет, вкладываться в драгметаллы и получать дополнительный доход от роста цен на золото, серебро, палладий. Главное — выбрать счет, который позволит решить вашу финансовую задачу.

Сегодня в банках предлагают не просто депозиты и накопительные счета, но и варианты по формированию долгосрочных накоплений. Например, в банке АТБ вы можете подключиться к индивидуальной пенсионной программе. Это поможет в будущем получить прибавку к пенсии.

Клиент вносит часть своих средств, государство софинансирует накопления, а управляющая компания инвестирует эти деньги, помогая их увеличивать. Вы не рискуете этими средствами, а по окончании срока сможете получить весь заработанный доход. Деньги застрахованы от потерь, защищены от взыскания — вы не останетесь без прибавки к пенсии. Это хороший вариант, не занимаясь самому инвестированием, позаботиться о своем будущем.
Если у вас недостаточно навыков для сделок на бирже — остановитесь на банковских продуктах. Вам предложат разные решения, в том числе и для формирования долгосрочных накоплений. Выбор — за вами.

Источник