как теперь платить страховку за квартиру
Добровольное страхование жилья в платежке ЖКХ. Что входит в услугу, стоит ли ее оплачивать
Все знают строчку «добровольное страхование» в квитанции ЖКХ. Несмотря на то что страховка включена в квитанцию, только за собственником остается решение – оплачивать ее или нет. При этом нигде не поясняется, что это за добровольное страхование и для чего оно нужно. Так платить или не стоит?
🏠 Что такое добровольное страхование в квитанции ЖКХ
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ – это страховка лица (собственника жилого помещения) от потери имущества при наступлении чрезвычайной ситуации.
Договор страхования заключается в безакцептном порядке. Это означает, что если человеку пришла квитанция за ЖКХ со строчкой о страховании, и гражданин оплатил указанную в ней сумму, то тем самым автоматически согласился на участие в программе добровольного страхования. Это же правило действует и в обратную сторону: если гражданин не заинтересован в страховке, нужно просто платить только за услуги ЖКХ.
Преимущество такой страховки в том, что она обойдется в разы дешевле тех вариантов, которые предлагают страховые компании. С другой стороны, пространства для маневра тут нет – все строго регламентировано государством.
Что и в каком объеме покрывает
Страхователь может рассчитывать на покрытие следующих рисков:
Ущерб возмещается, если вышеуказанные события произошли как в застрахованном помещении, так и вне его, но застрахованное жилье при этом пострадало. Оценка ущерба производится специалистами страховой компании и зависит от площади пострадавших элементов.
Страховка распространяется только на конструктивные элементы (инженерные коммуникации, окна, стены, пол, потолок и т. п.). Обстановка квартиры сюда не входит.
Данная страховка на жилье существует уже не первый год, но в 2019 году вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 №320, который был призван простимулировать добровольное региональное страхование от чрезвычайных ситуаций. Согласно пункту 1 статьи 18 Федерального закона от 21.12.1994 №68, при наступлении чрезвычайной ситуации граждане имеют право на возмещение ущерба, причиненного их здоровью или имуществу. Обязанности по возмещению взяло на себя государство, и это касается всех граждан РФ – даже тех, чье жилье не было застраховано.
Однако с принятием ФЗ №320 участники программы добровольного страхования жилья получили дополнительные бонусы: страхователям полагается денежная выплата. Она рассчитывается, исходя из страховой суммы, и составляет от 300 до 500 тыс. рублей от страховщиков плюс доплаты от региональных властей. Те, кто жилье не застраховал, смогут рассчитывать только на государственную помощь – выплат от страховых компаний им не будет.
Также граждане, добровольно застраховавшие жилье, получили возможность выбрать способ возмещения ущерба: получить новое жилье из муниципального фонда или получить госпомощь в денежном выражении и купить то жилье, которое им нравится.
Поскольку закон говорит о добровольном региональном страховании жилья, то в регионах могут быть свои нюансы. Например, стоимость добровольного страхования различается, исходя из субъекта РФ (но складывается из стоимости жилья и рисков, которые покрывает страховка).
Что страхователю нужно знать об услуге
Страховка начинает действовать с 1 числа следующего месяца с момента оплаты. Например, если человек внес деньги в январе, то страховка будет работать с февраля. Срок ее действия – месяц, поэтому, если лицо желает быть постоянно застрахованным, нужно своевременно оплачивать счета ЖКХ. В противном случае, действие договора приостанавливается, но ранее уплаченные деньги уже не возвращаются.
Если человек хочет отказаться от ранее уплачиваемой страховки (например, не желает пролонгировать договор страхования или просто единожды оплатил страховку по ошибке, не вчитываясь в квитанцию), нужно обратиться в страховую компанию. Дополнительно можно обратиться в свою управляющую компанию, чтобы совсем исключить строку со страхованием из квитанции.
Никто не может принудить гражданина страховать свое жилье. Поэтому, если страховка изначально не нужна, следует ставить галочку напротив графы «Итого к оплате» без учета страховки и платить указанную там сумму.
При наступлении страхового случая для возмещения ущерба необходимо сначала обратиться к коммунальным службам, которые составят соответствующий акт. Далее с подтверждающим случившееся документом нужно в течение трех рабочих дней обратиться в страховую компанию.
После подачи документов будет произведена их проверка и при положительном решении – перечисление денежных средств страхователю.
💰 Подводные камни: на что не может рассчитывать страхователь
Основной подводный камень состоит в том, что, если гражданин оплачивал добровольное страхование, но потом по какой-то причине своевременно не оплатил услуги ЖКХ (а, значит, не внес деньги на счет страховщиков), а чрезвычайная ситуация произошла, то страховка не будет выплачена. Останется рассчитывать только на госпомощь в общем порядке.
Имеют значение причины и условия наступления потенциально страховой ситуации. Если условия будут не соответствовать прописанным в договоре, то выплат не будет. Поэтому, прежде чем оплачивать добровольное страхование, желательно позвонить страховщику или зайти на их сайт, чтобы узнать подробности.
Многое зависит от регионов, но в большинство добровольных страховых программ в страховые случаи не входят:
Страховку вычеркнули из платежек
Москва закрывает льготную программу для собственников жилья
Как и предсказывал “Ъ”, льготная программа страхования жилья в Москве после 25 лет работы прекращает свое действие. В департаменте городского имущества “Ъ” сообщили, что правительство Москвы приняло решение не продолжать действие этой программы. Так что уже с декабря 2020 года привычная «страховая» строка в едином платежном документе по оплате услуг ЖКХ будет отсутствовать. Москвичам предлагается защищать свои риски по жилью напрямую у страховщиков. Участники рынка сожалеют о принятом решении — ведь программа с участием города приносила им миллиардные сборы при гораздо более скромных выплатах. По мнению экспертов, именно это несоответствие и могло стать причиной ее прекращения.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
С 2021 года москвичам предлагается заключать договоры страхования жилья непосредственно со страховыми компаниями без участия города. «Правительство Москвы приняло решение не проводить отбор страховых компаний для дальнейшего участия в Городской программе страхования жилья. Продолжать ее с 2021 года не планируется»,— сообщили “Ъ” в департаменте городского имущества (ДГИ) Москвы. Там подчеркивают, что за 25 лет успешной работы программа выполнила свою миссию — в столице сформирована комплексная система страхования в жилищной сфере. «Теперь москвичи могут работать с профессионалами страхового рынка напрямую без посредника в лице города. Обязательства по действующим договорам, заключенным в рамках программы, будут исполнены в полном объеме»,— пояснил ДГИ.
C декабря 2020 года строки «Добровольное страхование» в платежке за коммунальные услуги уже не будет.
Согласно статистике, с 1995 года урегулировано свыше 205 тыс. страховых случаев, по которым пострадавшим выплачено возмещение на сумму почти 4 млрд руб. В 2020 году возмещение в размере 128 млн руб. получили 3129 семей. В городской программе работали пять страховщиков: «АльфаСтрахование», ВСК, «Согласие», «ВТБ Страхование» и «Ингосстрах». Отличие программы от классического страхования жилья состояло в низких тарифах — 23,52 руб. за квадратный метр при страховой сумме в 44 тыс. руб. за кв. м. В выплатах 15% возмещения ущерба брал на себя город. Страхование жилья не по льготной программе обходится в среднем в два раза дороже.
Общий объем сборов страховщиков за все время работы программы в ДГИ и в Городском центре страхования жилья “Ъ” сообщить не смогли. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин оценивает, что при 12 млн жителей города, средних 22 кв. м жилья на человека (по данным «Дом.РФ») и доле застрахованного жилья в 60% только применение базовой ставки тарифа показывает, что страховщики могли собирать ежегодно почти 4 млрд руб. премий.
При таких сборах страховщики, по статистике города, выплачивали в среднем по 19,5 тыс. руб. на страховой случай.
«Наша компания лишь третий год работает по этой программе,— говорит замглавы «Ингосстраха» Илья Соломатин.— Годовые сборы составляли сотни миллионов рублей, выплаты вполне сопоставимы с выплатами по классическим продуктам по страхованию жилья». По его словам, это была одна из образцовых страховых программ, которой город мог бы гордиться. На ее основе разрабатывалась федеральная программа страхования жилья (закон о ней принят, но не работает). «Речь не идет о том, что страховщики мало платят, а о том, что Москва отменила программу,— резюмирует он.— Это решение явно не станет стимулом для граждан страховать жилье».
У столичных метров истекает полис
Заместитель гендиректора по корпоративным продажам компании «Согласие» Владимир Смирнов говорит, что при формировании тарифа учитывались отчисления в фонд предупредительных мероприятий. «За восемь лет участия в программе от «Согласия» в фонд поступило 172 млн руб. Средства фонда были предназначены, в частности, для финансирования ремонта и модернизации электрощитовых, систем дымоудаления и противопожарной автоматики, закупки противопожарного инвентаря и других работ по сохранению жилого фонда. Фактически эта сумма — экономия бюджета Москвы»,— говорит он.
Илья Соломатин ожидает, что в следующем году из-за пандемии и экономических факторов страховщики увидят резкое сокращение числа договоров, москвичи начнут экономить на страховке.
Владимир Смирнов полагает, что на региональных программах решение Москвы не отразится: «Скорее отмена программы повлияет на рынок и страховые компании начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием».
Москва отказалась от страхования жилья. Как теперь оформить полис
В платежках за коммунальные услуги в Москве пропала строка о добровольном страховании жилья. В начале декабря на сайтах ГБУ «Жилищник» в различных районах столицы появилась информация об окончании программы страхования жилья в декабре 2020 года. В 2021 году ее продолжение не планируется. В департаменте городского имущества сообщили «РБК-Недвижимости», что правительство Москвы приняло решение не проводить отбор компаний для дальнейшего участия в городской программе страхования жилья.
«Теперь москвичи могут работать с профессионалами страхового рынка напрямую без посредника в лице города. Обязательства по действующим договорам, заключенным в рамках программы, будут исполнены в полном объеме», — сообщили в пресс-службе департамента на запрос «РБК-Недвижимости».
Городскую программу курировало ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования». Ее участники отбирались на открытом конкурсе, с 2018 по 2020 год эти услуги оказывали компании «Ингосстрах», «Согласие», ВСК, «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование».
Рассказываем, как теперь москвичам застраховать жилье и сколько это будет стоить после прекращения льготной программы.
Сколько будет строить страховка квартиры
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
На запрос «РБК-Недвижимости», сколько будет стоить страхование квартир в Москве с учетом таких же рисков, ни один из участников городской программы не смог дать ответ на момент публикации. На формирование страховых тарифов влияет множество факторов, а предложение формируется индивидуально для каждого клиента. По мнению СК «Согласие», отмена льготной программы повлияет на рынок и страховщики начнут предлагать продукты, схожие по цене с льготным страхованием.
Страхование недвижимости в классическом смысле обычно подразумевает составление индивидуальной программы под запрос страхователя, осмотр квартиры, согласование условий, пояснили в «АльфаСтраховании». У страховщиков есть аналогичные экспресс-продукты, не требующие осмотра, экспертной оценки имущества, расчета тарифа и стоимости страхования. Эти программы также можно оформить не выходя из дома, онлайн, и они будут защищать от наиболее важных рисков.
На сайтах многих страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать стоимость полиса. Она будет зависть от набора рисков, которые нужны клиенту, а также суммы страхового покрытия.
Как работала программа
За 25 лет работы программа добровольного страхования выполнила свою миссию — в столице сформировалась комплексная система страхования в жилищной сфере, считают в Департаменте имущества города. За время ее действия было урегулировано более 205 тыс. страховых случаев, а пострадавшие получили почти 4 млрд руб. возмещения. В 2020 году 3,1 тыс. семей получили 128 млн руб.
Программа позволяла всем собственникам и нанимателям столичного жилья застраховать его, включая конструктивные элементы, отделку, инженерное оборудование и внутренние коммуникации. Страхованию не подлежало жилье, признанное непригодным для проживания либо расположенное в аварийных домах.
Что такое страховка в платежке
В Москве с 1995 года действует добровольная система страхования в жилищной сфере. Она носит социальный характер, ее курирует ГБУ «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования».
С 2020 года стоимость годовой страховки составляет 23,52 руб. за 1 кв. м, или 1,96 руб. за 1 кв. м в месяц. Стоимость страхового покрытия составляет 44 тыс. руб. за 1 кв. м жилья, общая сумма выплат зависит от площади застрахованной квартиры. Стоимость является единой для всех категорий многоквартирных домов. Ответственность страховщика составляет 85%, правительства Москвы — 15%.
Участники городской программы отбираются на открытом конкурсе, с 2018 по 2021 год страхование осуществляют:
Оплачивать страховые взносы можно помесячно вместе с услугами ЖКХ, а также единовременно по квитанции. С 1999 года действовала упрощенная процедура заключения договора. С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, свидетельство признавалось вступившим в силу договором страхования.
Страховка действовала на следующий месяц после оплаты, как только человек переставал платить за полис — страховая защита прекращалась. Чтобы вновь ее активизировать, необходимо было внести платеж.
Какие риски страховала программа:
«При уничтожении застрахованного по городской программе жилого помещения в результате страхового случая гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое, благоустроенное применительно к условиям города Москвы. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на праве собственности. Данное условие является уникальным на страховом рынке», — говорит начальник управления жилищного страхования «Ингосстрах» Ирина Черткова.
Как получить выплаты по страховке
Для получения выплаты при страховом случае необходимо сразу заявить о ЧП в аварийные службы или МЧС, а в течение трех рабочих дней — в страховую компанию. Собственнику нужно предоставить страховое свидетельство и документ, подтверждающий уплату страхового взноса.
В рамках городской программы выплаты составляли 85% от размера рассчитанного ущерба. Дополнительно страхователь получал выплату из бюджета Москвы в размере 15%.
Добровольное страхование жилья: что вы о нем не знаете?
Совсем скоро во всех регионах страны будет введено добровольное страхование жилья, в том числе, страхование от чрезвычайных ситуаций. Если дом или квартира не застрахованного человека пострадает от стихийного бедствия, он получит уменьшенную компенсацию.
Между тем, во многих регионах добровольное страхование жилья действует уже сейчас. Что же это такое и что оно может дать?
Загадочная строчка в квитанции
В квитанции на квартиру в ряде регионов некоторое время назад появилась строчка «добровольное страхование». Сама по себе она ни к чему жильца не обязывает, обозначенную там сумму можно не платить. Но если вы включите ее в ежемесячный платеж, то автоматически станете участником программы добровольного страхования. И в случае возникновения целого ряда неприятностей, связанных с недвижимостью, сможете рассчитывать на довольно существенную компенсацию.
Как это работает?
Сумма формируется следующим образом: за каждый квадратный метр жилья владелец квартиры платит определенные деньги (все зависит от региона, в Москве сейчас, например, «тариф» составляет 1,87 рубля, то есть, за квартиру площадью 50 кв. м. нужно ежемесячно платить неполные 94 рубля).
А если наступит страховой случай, то владельцу будет положена компенсация, которая считается точно так же «по метрам». Сумма компенсации также зависит от региона.
Важно! Если в результате, например, протечки повредится 3 кв. м. потолка, то выплатят компенсацию за всю площадь потолка – чтобы можно было сделать полноценный ремонт.
Спросите юриста: отвечаем на вопросы про недвижимость
Какие случаи считаются страховыми?
В первую очередь необходимо отметить, что страхование распространяется только на конструкционные элементы квартиры (пол, потолок, стены, отделка, канализация, водопровод…) и никаким образом не относится к имуществу.
Как заставить коммунальные службы работать?
Что изменилось с 4 августа?
С 4 августа 2019 года вступил в силу закон, предписывающий ввести добровольное страхование от чрезвычайных ситуаций во всех регионах. Высчитываться он будет так же в соответствии с площадью квартиры, но власти заявляют, что ежемесячный платеж будет составлять в районе 150 рублей. Застрахованные в случае чрезвычайной ситуации получат компенсацию от страховой компании (ее рассчитают, исходя из среднерыночной стоимости жилья в регионе), не застрахованные смогут рассчитывать только на помощь государства (и априори получат меньшие суммы). Для жителей районов, где опасность стихийного бедствия высока, это реальная возможность получить адекватную компенсацию в случае, если квартира или дом пострадают от буйства стихии.
Добровольное страхование жилья и включение платы за страховку в квитанцию управляющей организации: основания и процедура
С 4 августа 2019 года были приняты поправки в федеральное законодательство, которые наделили регионы правом разрабатывать региональные страховые программы и на принципе софинансирования оказывать финансовую поддержку при страховании жилья. На обывательском уровне эта схема выглядит так: управляющая организация включала в квитанцию сумму страхового взноса, а собственник имеет право либо оплатить общую сумму вместе со страховкой (тем самым, заключив договор присоединения к публичной страховой оферте), либо вычеркнуть страховой взнос и не оплачивать его. В реальности процедура добровольного страхования жилья с участием государства начала «пробуксовывать» с самого начала.
Зачем нужно добровольное страхование жилья
Сама по себе идея добровольного страхования жилья – является правильной и даже в СССР, с его патерналистской моделью и культом советского государства – страховка квартиры или дачи были обычным делом. В настоящее время собственник недвижимого имущества принимает на себя большой объем рисков: пожар, затопление, повреждение объекта недвижимости в результате стихийного бедствия. В такой ситуации наличие страховки отражает концепцию грамотного собственника, понимающего реальную степень своей ответственности.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее – Закон № 4015-1). Обязательное страхование применяется в случаях, установленных государством (например, ОСАГО и пр.). Во всех остальных случаях используется механизм добровольного страхования, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Страхование жилья может быть только добровольным.
Запрос на развитие добровольного страхования жилья становится все более заметным. В ряде городов и регионов развиваются частные инициативы страховых компаний по страхованию. Например, в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют отобранные страховые организации, а при страховом случае Правительство Москвы по договорам страхования жилых помещений несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»). Подобные программы (однако без государственного участия) есть в Московской области (со средним размером страховой премии в 2 р. за 1 кв. м в месяц), а также в иных регионах.
Механизм реализации Программы
Начало реализации добровольного страхования жилья с участием государства связано с принятием в каждом отдельно взятом регионе Программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций (далее – Программа). Как правило, указанную Программу утверждает региональное правительство. Такие полномочия для регионов введены в ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (далее – Закон № 68).
Программа предусматривает процедуру страхования жилых помещений, перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (например, наниматели), перечень страховых рисков, а также ряд иных условий, необходимых для заключения договора страхования.
Стоит отметить, что в Программе могут принять участие только жилые помещения, а участие нежилых помещений (которые имеются во многих домах современной постройки) Программой не предусмотрено.
В Информационном сообщении Минфина России «О региональных программах организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» пояснено, что заключение договора страхования жилых помещений будет возможно:
— непосредственно в офисе страховщика;
— при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
— посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или программное обеспечение;
— путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу (месту нахождения) жилого помещения.
В части страховых рисков программы нас, как управдомов, прежде всего, интересуют не абстрактные стихийные бедствия (типа торнадо или цунами, которые редкость для средней полосы России), а вполне конкретные проблемы, с которыми мы сталкиваемся при эксплуатации многоквартирных домов (например, заливы, которые сулят управляющей организации иски о взыскании ущерба).
Методика разработки программ страхования утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2019 N 105н (далее – Методика).
В соответствии с п. Методики, Программа должна предусматривать риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
В соответствии со ст. 1 Закона № 68, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, распространения заболевания, представляющего опасность для окружающих, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
Применительно к управлению многоквартирным домом данная формулировка является неконкретной, допускающей некую однобокость трактовки.
Между тем, в п. 12 Методики указано, что каждый регион вправе включать в Программу иные риски (один или оба риска, одно либо несколько событий):
а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление чрезвычайной ситуации событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
При этом участие страховщиков – участников Программы должно предусматриваться в отношении всех рисков, подлежащих страхованию и предусмотренных Программой, в размерах страховых сумм по этим рискам (п. 13 Методики).
Механизм возмещения вреда
В законе предусмотрено совместное финансирование возмещения ущерба по жилому помещению, причиненного застрахованному в рамках Программы. Оно осуществляется:
1. В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации
— страховой компанией путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика
— субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета.
2.В случае наступления рисков пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий (если они были предусмотрены Программой):
— страховой компанией в размере (доле) ее участия в возмещении ущерба, предусмотренном Программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
— субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета (п. 5 ст. 11.1 Закона № 4015-1).
При этом максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется, исходя из:
— общей площади жилого помещения;
— средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте;
— определенной субъектом в Программе характеристики жилищного фонда и устанавливается единым по риску утраты (гибели) жилого помещения и по риску повреждения жилого помещения (п. 2 Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов российской федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2019 г. N 433).
Например, в Москве страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения. Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп.
При этом сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках Программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховой компанией страхователю вместе с договором страхования жилого помещения (п. 7 ст. 11.1 Закона № 68).
Право разработать Программу есть, а денег и желания нет
По большей части субъектов РФ идет повсеместная демонстрация нежелания участия регионов в разработки Программ. А те регионы, которые должны были пилотно реализовывать данных страховые схемы (Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края), начали затягивать разработку самих Программ и взаимодействие со страховщиками. Причины этого – бюджетные дефициты.
Мониторинг законодательства отдельных регионов показывает, что большая часть из них ограничилась лишь тем, что прописала в региональных законах о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера право для органов исполнительной власти осуществлять разработку Программы (например, п. 7 и 17 ст. 6 Закона Челябинской области от 28 декабря 2004 года N 345-ЗО и п. а-1) ст. 13-1 Закона Курганской области от 12 ноября 1996 года N 109 «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера»).
Хотя нужно сказать, что в отдельных регионах программы добровольного страхования действовали и до принятия поправок в Закон № 68. Например, в Краснодарском крае действует Единая система добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (и она продолжит действие до принятия региональной Программы). Ранее также приводился пример Москвы.
При этом часть регионов вообще не стала даже упоминать про свое право на разработку Программы в региональном законодательстве (например, Закон Пензенской области от 12 июля 1999 года N 162-ЗПО «О защите населения и территории Пензенской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»).
Часть регионов отказалась разрабатывать Программу, поскольку с одной стороны, заявила, что нет денег, а с другой стороны, заявила, что риск возникновения чрезвычайных ситуаций в их регионах – невысок. При таком подходе и отношении к добровольному страхованию шансов на то, что в Программу включат страховые риски, актуальные для управляющих организаций – очень низкие.
Как запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием
Фактически в большей части регионов не сделано ничего для того, чтобы начать реализовывать процедуру добровольного страхования жилых помещений. Мы видим полное нежелание региональных властей заниматься данным вопросом, причем даже в небедных регионах.
Между тем, для того, чтобы запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием, необходимо:
1. Внести изменение в региональное законодательство о защите населения и территории региона от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, прописав в нем право для органа исполнительной власти разрабатывать Программы добровольного страхования жилых помещений.
2. Региональные правительства должны разработать Программы добровольного страхования жилых помещений. Это необходимо делать в тесной кооперации со страховыми организациями, а также игроками на рынке ЖКХ. Крайне важно, чтобы в страховые риски Программы были включены риски пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных подобных событий. Без включения данных рисков в Программу – поддержки в популяризации Программы со стороны управляющих компаний и ТСЖ – не будет (а именно они, работая «на земле», будут «двигать» эту Программу в народ).
3. Необходимо принятие поправок в Жилищный кодекс (ст. 154) (либо в страховое законодательство), с правом для управляющей домом организации включать страховой взнос в платежные документы, выставляемые собственникам помещений многоквартирного дома. Необходимо условие и бесписьменной форме договора страхования, заключаемого путем совершения конклюдентных действий (а такой опыт уже есть в части прямых договоров с поставщиками ресурса по ст. 157.2 ЖК РФ).
4. Важная популяризация идеи добровольного страхования жилых помещений с государственным участием. Хорошие возможности здесь открывает активная и грамотная социальная реклама.