счет в пользу третьего лица
Вклад в пользу третьего лица
Вклад может быть внесён в банк на имя третьего лица (физического или юридического лица).
Вклад на третье лицо — это денежные средства, принятые от физического лица кредитной организацией на хранение под фиксированный процент на срок от 1 месяца и более. Главное отличие вклада в пользу третьего лица от других вкладов — пока третье лицо, на которое открыт вклад, не воспользовалось своими правами вкладчика при личном обращении в банк, клиент, который открыл вклад и подписал договор, имеет право тоже осуществлять все операции, предусмотренные вкладом.
Вклад в пользу третьего лица — примеры использования
Вклад на несовершеннолетнего ребенка — вариант инвестиции средств в банк на имя несовершеннолетнего ребенка, с возможностью пополнения счёта, но воспользоваться средствами сможет только тот, на кого счёт оформлен по достижении совершеннолетия.
Вклад на третье лицо в подарок — вариант дарения денег, популярный в среде бизнесменов. Такой подарок не только эффектен, но и выгоден, так как на вклады на третье лицо есть программы, которые преумножают доход.
Разделение вклада для страхования вложений — под данную программу попадают вклады в пользу третьего лица не более 1,4 млн рублей, поэтому денежные средства делятся на суммы, не превышающие данного ограничения, и размещаются на вкладах на третье лицо (жена, близкий родственник или родители), что гарантирует его сохранность в случае форс-мажорных обстоятельств.
Особенности вклада в пользу третьего лица
Во всех остальных случаях законодательство по отношению к вкладам на третье лицо действует так же, как и в отношении иных депозитов — вклады страхуются, условия предусматривают различные сроки договоров и разнообразные процентные ставки по вкладам.
Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Комментарий к ст. 842 ГК РФ
1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.
Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.
Если договор заключен в пользу лица, не существующего к моменту заключения договора, последний является ничтожным.
3. До того как выгодоприобретатель выразит намерение воспользоваться правом из договора, вкладчиком по договору считается лицо, заключившее договор с банком. Оно может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (получить проценты по вкладу, получить сумму вклада и т.д.).
Не применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица нормы ст. 430 ГК, которые противоречат ст. 842 и существу банковского вклада (например, не может быть заключен договор банковского счета в пользу кредитора, не указанного в договоре).
Судебная практика по статье 842 ГК РФ
В соответствии с пунктом 1 статьи 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Как открыть вклад на другое лицо
Гражданское законодательство допускает заключение договоров и соглашений в пользу третьих лиц. Эти нормы распространяются на банковскую сферу, где можно действовать не от своего имени. Как сделать вклад на другое лицо, и где оказывается соответствующая услуга, подробно расскажет портал Бробанк.ру.
Позиция законодательства
В ст. 430 ГК РФ указано, что гражданско-правовой договор может быть заключен на имя третьего лица, которое при заключении соглашения фактически отсутствует. При этом важно, чтобы пункты договора не затрагивали права и свободы лица, в пользу которого совершается сделка. В противном случае правоотношения считаются ничтожными.
В ст. 842 ГК РФ указано, что банковский вклад может открываться на имя вкладчика или на имя третьего лица. С момента открытия вклада такое лицо автоматически приобретает права и преференции вкладчика. Существенным условием в данном случае является использование имени третьего лица или наименования юридического лица (если вклад открывается на имя компании).
Пока лицо, на имя которого открывается вклад, не воспользуется своим правом и не предъявит банку требования, права вкладчика может использовать лицо, открывшее вклад. Деньги, внесенные по вкладу — собственность того, кто действует от имени другого лица. Правило действует до тех пор, пока банк не получит подтверждение от гражданина, на имя которого был заключен договор. Важные основания:
Следовательно, с законодательной точки зрения такая банковская услуга не противоречит нормам. При этом оказывается она не всеми банками, так как программы по вкладам разрабатываются банками самостоятельно.
В каких случаях открывается вклад на другое лицо
За подобной услугой, как правило, обращаются граждане в интересах представителей своей семьи. Вклады открываются на имя дедушек, бабушек, родителей, детей, и родственников других очередей. Обращение связано с тем, что само лицо по каким-то причинам не может воспользоваться предложением банка.
Недееспособность или ограниченная дееспособность — наиболее популярная причина. Родители обращаются в банк на предмет открытия вклада для своих детей, что считается вполне нормальной практикой. Возраст ребенка, как и любого другого человека — не имеет значения. Законодательство лишь указывает на то, чтобы человек был реальным, без каких-либо ограничений по возрасту.
Действовать можно не только в интересах членов своей семьи. Вклад может быть открыт в пользу любого человека, независимо от наличия или отсутствия родственных связей. Если в банке оказывается соответствующая услуга, то эти подробности не будут играть большой роли.
Права и обязанности лица, подписывающего договор
В соответствии с вышеизложенным, фактическим вкладчиком является тот, кто подписывает соглашение с банком. Совершающий сделку с кредитной организацией имеет право на следующие действия:
В любой момент деньги могут быть сняты со счета, и банк не будет иметь права отказать в этом клиенту. До того момента, пока третье лицо не обратится в кредитную организацию, гражданин, подписавший договор, обладает полным объемом прав вкладчика.
Как открыть вклад в пользу третьего лица
Перед обращением в конкретную кредитную организацию необходимо уточнить, доступна ли там подобная услуга. Не все банки работают в этом направлении, поэтому с открытием вклада на другое лицо могут возникнуть проблемы.
В подавляющем большинстве случаев потребуется иметь на руках копии документов, принадлежащих третьему лицу. В качестве удостоверения личности может использоваться копия паспорта, обязательно заверенная нотариусом. Банку важно понимать, что договор заключается на имя живого (существующего) человека.
Если гражданин не будет знать, что в его пользу кто-то открыл вклад, банк не станет его извещать об этом факте. Чаще всего контакты вкладчика не указываются в договоре — достаточно имени и паспортных данных. Поэтому до окончания срока действия вклада банк может ни разу не связаться со своим клиентом.
Как открыть вклад на третье лицо в Сбербанке
Такая услуга оказывается первым банком страны продолжительное время. Вклады на другое лицо открываются в рублях или валюте. В Сбербанке доступны для открытия все действующие программы. Ставки — стандартные, и ничем не отличаются от тех, которые применяются при заключении договоров гражданами от своего имени. Важные условия использования предложения:
Эти требования и условия распространяются на любые вклады, оформляемые в Сбербанке. В отношении иностранных предусматриваются отдельные требования и документы. Оформлять договоры в отношении нескольких лиц одновременно — нельзя. Допускается открытие нескольких отдельных программ, но по принципу: одно соглашение в отношении одного лица.
Как открыть счет на другое лицо в Сбербанке Онлайн
На официальном сайте и в системе Сбербанк Онлайн подобная услуга не предоставляется. Ключевой здесь является обязанность предоставить копию паспорта, заверенную нотариально. В Сбербанке это требование обойти не получится.
Доверенность и какие-либо дополнительные документы — не нужны. Открыть вклад на другое лицо в Сбербанке получится при предъявлении собственного паспорта и заверенной нотариусом копии паспорта третьего лица. В остальном никаких дополнительных требований или ограничений нет.
Комментарии: 29
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Вклад на третье лицо
Многие российские банки предоставляют возможность открыть вклад на имя другого человека. Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что, пока этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика (другими словами, до его личного обращения в банк), открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика. Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит, то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность от имени того самого третьего лица.
По вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит. Часто клиенты, которые желают разместить во вклад более 1,4 млн рублей, оформляют депозиты на третьих лиц, например на родственников.
Открыть любой вклад на третье лицо можно в Сбербанке, ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Абсолют Банке и ряде других. Есть банки, которые не принимают подобные вклады. Среди них — Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и некоторые другие.
Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. При отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего.
ВС объяснил, когда не дадут открыть счет в банке
ВС дал подробную инструкцию, когда банк может отказаться открыть вклад в пользу третьего лица. Разобраться в вопросе пришлось в рамках спора между Асланом Дзасоховым* и Севергазбанком (дело № 23-КГ19-1).
В итоге долг Дзасохову пришлось вернуть не оговоренным способом, а после соответствующего решения суда, причем заплатив еще 2,5 млн руб. штрафа.
Дзасохов подал на банк в суд. Он потребовал признать незаконным отказ во вкладе. Истец указал, что действия банка причинили ему убытки в размере штрафа, а также нарушили права потребителя и причинили моральный вред на сумму 50 000 руб. Две инстанции удовлетворили иск частично, снизив только компенсацию морального вреда. Но банк обжаловал решение в ВС и выиграл спор.
Коллегия под председательством судьи Сергея Романовского разъяснила, когда банк действительно может отказать в открытии счета на третье лицо, а когда сделать это он не имеет права.
Сама возможность вклада на третье лицо предусмотрена в п. 1 ст. 842 ГК. Для этого нужно обязательно указать имя выгодоприобретателя вклада (ст. 19). Без причин отказать во вкладе на третье лицо банк не может. Но закон о противодействии легализации доходов указывает на ряд условий, которые необходимо соблюдать при открытии такого счёта.
Когда человеку, на имя которого открывают вклад, можно не приходить в кредитное учреждение, объясняет Письмо Банка России от 24 декабря 2004 г. № 12-4-7/4060, напоминает ВС. Согласно документу, это возможно, если сумма вклада меньше 600 000 руб. В такой ситуации присутствовать лично должен только тот, кто непосредственно открывает счёт (или его представитель).
Если же речь идет о большей сумме, то правила ужесточаются, обращает внимание ВС. Дополнительная проверка и идентификация и клиента, и выгодоприобретателя вклада до приема денег (надо установить имя, гражданство, дату рождения, ИНН и другие данные) нужна по закону о противодействии легализации доходов. Требование указано и в другом документе – в Положении об идентификации клиентов, утвержденном Банком России. Там же говорится, что банк должен получить оригиналы идентификационных документов или их заверенные копии (если представлены копии, то банк все равно может попросить ознакомиться с оригиналами).
В деле речь шла о вкладе на 2,5 млн руб., то есть банк был обязан идентифицировать как личность вкладчика, так и личность лица, в пользу которого открывается вклад, сделал вывод ВС. Нижестоящие инстанции этого не учли. Например, не выяснили, предоставляли ли банку заверенную копию паспорта выгодоприобретателя.
ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию (на момент публикации материала дело № 33-653/2019 поступило в ВС Чечни, но пока не рассмотрено).
* – имена участников процесса изменены редакцией.