сумма счетов до востребования
Счет до востребования – это очень известная услуга банков, которая дает возможность хранения личных сбережений граждан на депозите с обеспечением свободного доступа к финансовым средствам. Подобные счета редко применяется для приумножения своего капитала, однако являются хорошим способом хранения денег в безопасности.
Счет до востребования – это возможность в любой момент пополнить его и снять необходимую сумму. У любого российского банка есть такое предложение. Эти услуги обладают рядом преимуществ, особенностей и недостатков, о чем подробнее будет рассказано далее.
Определение и задачи
Вклад определяется в 36 статье ФЗ №395-1. В соответствии с нормативным документом, под ним понимается размещение финансовых средств в валюте или рублях для приумножения и сохранения. Накопленные суммы от юридических и физических лиц имеют право принимать только банки, которые действуют по лицензии российского ЦБ.
Депозит до востребования – это особый тип вклада с неустановленным сроком. Это значит, что гражданин имеет право снять деньги в любое удобное время и хранить столько, сколько нужно. Такая неопределенность банкам невыгодна, и потому по они предлагают по этим продуктам небольшие ставки процентов: 0,01 и ниже.
Подобные банковские услуги могут помочь в нескольких ситуациях.
Когда следует открывать?
Рассмотрим подробнее случаи, когда стоит открыть текущий счет до востребования.
Как открыть счет до востребования?
Условия и требования к счету
Особенности открытия и применения вкладов до востребования имеют значительные отличия от срочных депозитов. Подобный вклад может быть открыт по минимальному количеству документов.
Каждый желающим гражданин РФ, достигший совершеннолетия, может стать вкладчиком, если у него есть свои сбережения. По счетам до востребования зачастую предусматривается минимальная сумма, необходимая клиенту для внесения при открытии вклада. Эта сумма должна всегда оставаться на счету после того, как снимаются средства. При снятии всех денег счет могут закрыть. Но минимальный остаток требуется не во всех депозитных программах.
Счет до востребования – это удобно. В любой момент можно перевести средства с депозита в другой банк, воспользоваться ими для оплаты покупок в магазинах в интернете. За перевод денег на счет стороннего банка могут взимать дополнительную комиссию.
Клиент для открытия счета должен заключить с банком договор, в котором подробно описываются условия пользования вкладами. Перед подписанием соглашения рекомендуется тщательным образом его изучить.
Счета до востребования могут открываться на срок от года до пяти лет, что зависит от выбранной финансовой организации, однако при желании вкладчика срок действия договора в большинстве российских банков может продлеваться.
Если идет речь о процентной ставке, то размер ее будет значительно ниже, чем по срочным вкладам. Каковы условия наиболее популярных счетов и депозитов до востребования среди российских вкладчиков?
Отечественные вкладчики имеют доступ ко множеству депозитных программ, с помощью которых возможно открытие счета до востребования. Такие финансовые услуги оказывают населению многие банки России.
Счет до востребования в «Сбербанке»
Отечественные клиенты «Сбербанка» обладают возможностью открытия счета до востребования на период до трех лет и при этом могут продлить его. Вкладчик имеет право в любое время как пополнить свой счет, так и снять деньги.
Управлять депозитом клиент может с помощью услуг банкинга в интернете с любого гаджета, имеющего доступ к сети. Ставка будет равна 0,01 % за год, однако при вложении большей по размеру суммы размер ее может увеличиваться до 2,3 %.
Депозитный вклад можно открыть как в рублях, так и в одиннадцати иностранных валютах. На счету минимальный остаток в рублях должен быть равен десяти рублям. При открытии вклада в иностранной валюте самой маленькой суммой являются пять евро, долларов или денежных единиц прочих стран.
«ВТБ 24»
У клиентов «ВТБ 24» есть возможность открытия счетов до востребования с максимальным периодом использования три года. Когда срок действия соглашения оканчивается, его можно продлить. Ставка в организации за год равна 0,01 %. Проценты начисляются ежемесячно.
Вкладчик имеет право свободно и снимать деньги, и пополнять счет. Минимальный взнос и остаток вклада составляет сто рублей или их эквивалент в зарубежной валюте. Открыть вклад можно и в рублях, и в британских фунтах, и в евро, и в долларах.
«РоссельхозБанк»
Счета до востребования «РоссельхозБанка» имеют очень похожие условия с применением аналогичной финансовой услуги в «Сбербанке». Ставка так же составляет за год 0,01 %. Выплачиваются они ежеквартально.
Самая маленькая сумма счета равна десяти рублям. Такой же размер и минимальной величины остатка вклада. Кроме того, счет можно открыть в евро или долларах. В этой ситуации минимальная сумма равна пяти единицам валюты зарубежного государства.
Срочные депозиты и счета до востребования. В чем разница?
Между срочными депозитами и счетами до востребования есть существенные отличия:
Если срочные вклады используются с целью приумножения собственного капитала, то счета до востребования в большинстве случаев открываются для хранения в безопасности или накопления денег.
Такая услуга не может быть использована для получения выгоды на процентах, потому что размер ставки при открытии подобного вида вклада минимальный.
Основные преимущества
У хранения средств на счетах до востребования есть большое количество плюсов. Данная финансовая услуга приобрела большую популярность среди клиентов по нескольким причинам.
Недостатки
Расчетные счета до востребования обладают как плюсами, так и минусами, заключающимися в специфике такой услуги банков.
Отзывы
Доля счетов до востребования высока по сравнению с общим числом вкладов с определенным сроком.
Их достоинства, отмеченные клиентами: стабильность; бесплатный вклад с небольшим процентом.
Недостатки: не оперативный, низкий процент. Некоторые клиенты считают, что у этого вклада нет плюсов. Средства «не работают» на владельца. Они работают только на банк. Клиенты считают, что такая услуга в 21 веке неактуальна.
В настоящий момент счет до востребования – это своего рода «рабочая лошадка», используется при расчетах между организациями и частными лицами, чтобы не носить с собой наличные средства. Клиенты считают, что при более высоком проценте это мог бы быть очень интересный инструмент банка.
Что такое вклад до востребования
Практически все банки, которые работают с физическими лицами и принимают от них депозиты, вносят в продуктовую линейку вклады до востребования. Это вид счетов с начислением процентов на размещенные средства. Но доходность минимальная, стандартно это всего 0,01%. Эти программы не подходят для инвестирования.
Специалист Бробанк.ру рассказывает, что собой представляет вклад до востребования, какие финансовые операции по нему может выполнять клиент, важные особенности продукта. Какие банки и на каких условиях обслуживают такие депозиты.
До востребования: что это значит?
Вклад до востребования — это депозитная программа, при подключении к которой клиент свободно распоряжается своим капиталом. Если при стандартных вкладах всегда есть ограничения по срокам и другим параметрам, то в этом случае когда клиент затребует средства, тогда они ему и выдаются.
Клиент может выполнять следующие операции:
Депозиты до востребования во многом похожи на простые расчетные счета, но с них нельзя что-то оплачивать, к ним не привязываются банковские карты. Деньги просто лежат и ждут своего часа.
Если рассмотреть, что такое вклад до востребования, то это в большей степени просто счет, потому что доходность по нему устанавливается минимальная, буквально 0,01% годовых. Понятно, что люди, которым интересна именно прибыль, такими банковскими продуктами не интересуются. Они рассматривают стандартные депозитные программы с доходностью, которая составляет 4-7% годовых, иногда выше.
Зачем нужны такие дешевые вклады?
Счёт до востребования — это финансовый инструмент, который используется при открытии стандартного вклада. Просто депозит срочный, то есть имеет дату окончания завершения. После наступления этой даты действие условий договора размещения прекращаются, и средства не могут больше лежать на счету.
При окончании срока вклада банк на следующий деньги переводит все средства на вклад-счет до востребования, фактически тем самым прекратив начисление доходности. Соответствующая процедура прописывается в договоре при открытии вклада. После прекращения периода его действия клиенту не обязательно сразу же бежать в банк, чтобы забирать свои средства, они будут его ждать на специальном вкладе до востребования.
Если программа предполагает пролонгацию, то такие счета тоже часто применяются банками как рабочий инструмент. Например, срок действия вклада закончился, но к нему подключена автоматическая пролонгация, которая подключается без заявления клиента. Тогда после завершения срока банк на 1-3 дня помещает средства на вклад до востребования. Если в течение этого периода, который прописан в договоре, клиент не обращается, тогда и происходит пролонгирование, средства обратно переводятся на начальный вкладный счет.
При досрочном прекращении стандартного вклада банк по условиям договора насчитывает доход по ставке вклада до востребования.
Использование вклада для совершения сделок
Счет до востребования также используется гражданами, которые планируют совершить крупную сделку. Например, человек продает квартиру с целью использовать полученные средства для покупки другой недвижимости. После реализации собственного объекта у него на руках появляется крупная сумма, которая стандартно и кладется на депозит до востребования.
По счету недопустимы расходные операции покупок, не будет соблазна залезть в этот капитал. Кроме того, начисляется хоть какая-то доходность. А если клиенту понадобились средства, он может их в любой момент востребовать без проблем.
Выгода банков
Для финансовых организаций депозиты до востребования — это весьма выгодный продукт, несущий прибыль. Получается, что банк принимает средства клиента, располагает их на своих счетах и при этом назначает доходность всего в 0,01%. Но эти деньги в любом случае прокручиваются, и банк получает хорошую прибыль практически на пустом месте.
Всегда есть риск, что вкладчик обратится за обналичиванием средств, но по статистике много людей не трогают деньги в течение нескольких месяцев, порой держат капитал около года и больше. И банк в итоге остается далеко не в накладе.
Вклады до востребования в банках
Мы разобрали, что значит до востребования, теперь рассмотрим предложения банков, которые такой продукт предлагают. Такие программы стандартно есть в линейках всех банков, принимающих вклады от населения:
Если вы ищите самый выгодный вклад до востребования, то не найдете его. Это не доходный продукт. Все банки предлагают примерно одинаковые условия обслуживания таких счетов. Отличается только перечень валют и регулярность выплаты процентов. Суммы для открытия всегда небольшие, в пределах 10 рублей.
Альтернатива — накопительный счет
Если вам не подходит классический вклад из-за своих ограничений, то оптимальный вариант — выбрать банк и открыть в нем накопительный счет. Ставка до востребования — это просто смех, никакого реального дохода человек не получает. Но если выбрать для размещения средств накопительный счет, то деньги также всегда будут под рукой, но прибыль окажется существенно больше.
Например, Райффайзенбанк предлагает следующие условия:
Как видно предложение гораздо выгоднее, чем вклад по ставке до востребования. Сбербанк тоже предлагает более дорогую альтернативу — Сберегательный счет. По нему доходность составляет 1-1,8% годовых в зависимости от суммы, которая лежит на счету. Это меньше, чем предлагают другие банки (в Сбере по вкладам традиционно низкие ставки), но все же выгоднее, чем ставка по вкладу до востребования.
Накопительный счет можно открыть и в банке Тинькофф, при рублевом размещении он назначает доход в 5% годовых. И важный момент — этот банк насчитывает проценты ежедневно на фактически размещенную сумму.
Так что, если вам просто нужен счет для временного хранения личных средств, оптимально выбрать накопительный. Он гораздо выгоднее депозитов со ставкой в 0,01%, а операции по нему можно выполнять те же самые.
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Условия вкладов до востребования и процентные ставки
Если у нас появляются свободные деньги, которые прямо сейчас нам не нужны для каких-то оплат, то все мы стремимся их куда-то вложить и сделать так, чтобы деньги работали эффективно и прибыльно. К счастью, банки в настоящее время предлагают обширные программы размещения депозитов, среди которых особой популярностью пользуется вклад до востребования. Что представляет собой этот депозит, и какие условия его оформления, мы рассмотрим далее.
Что такое вклад до востребования?
Открытие вклада является классической банковской услугой, которая подразумевает размещение денежных средств клиента на специальном счете. Самой главной особенностью такой услуги является начисление процентов на размещенную сумму, что позволяет ее приумножать.
Но банк, конечно же, четко прописывает условия по такой услуге, которые включают в себя:
Обычно по вкладам банк строго ограничивает возможности снятия и пополнения: деньги с депозита можно получить только по истечении всего срока (или сгорят проценты), а пополнять вклад можно не всегда. На этом фоне выгодно выделяются депозиты до востребования, которые позволяют в любой момент получить свои деньги.
Именно поэтому такие вклады так популярны у тех, кто не уверен в том, что ему не понадобятся скопленные деньги в ближайшее время. Все-таки, ситуации бывают разные, и ограничения по снятию средств могут стать серьезным препятствием для решения важной проблемы. Кроме этого, в экономике может произойти что угодно, и вклад вообще обесценится, а вкладчик потеряет деньги. Из-за всех этих факторов досрочное востребование вклада стало такой популярной банковской услугой.
Условия и преимущества
Отличительными особенностями вкладов до востребования в банках являются следующие условия:
Тем самым, основным преимуществом является финансовая свобода вкладчика: и снимать, и пополнять можно когда угодно. Тем самым такой вклад становится удобным банковским кошельком, который включает в себя и обязательную страховку.
А самой большой отрицательной чертой таких вкладов является то, что процент по вкладам до востребования является очень низким: около 0,1-1% годовых. Это самая низкая ставка по всем видам вкладов. Поэтому если вы хотите приумножить свой капитал, то такой вид вклада точно не подходит. Но стоит отметить, что в последнее время банки немного повышают проценты по таким вкладам. Сами проценты начисляются или каждый месяц, или только во время закрытия вклада – это условие прописывается в договоре.
Требования к потенциальным вкладчикам по данному виду депозита очень гибкие:
Как открыть вклад до востребования?
Процедура открытия вклада выглядит следующим образом:
Снять потом деньги с вклада можно любой момент: даже предварительно сообщать об этом банку нет необходимости (но если сумма внушительная, то лучше позвонить в банк за 1-2 дня до даты снятия и предупредить).
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Выгодный вариант или модное поветрие: Почему многие выбирают накопительный счёт вместо вклада
В нынешнем году увеличилось количество граждан, которые переводят свои средства не во вклад, а на специальные накопительные счета. Насколько это выгодно?
Фото © ТАСС / Алексей Смышляев
Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ многие российские банки начали предлагать гражданам по вновь открываемым депозитам проценты, сопоставимые с теми, что были на допандемийном уровне, но, в отличие от прошлых лет, россияне не торопятся снова нести «свои кровные» просто на длительное хранение в банк. Наоборот, согласно банковской отчётности, несмотря на предпринимаемые кредитными учреждениями усилия по удержанию клиентов-вкладчиков, чистый отток средств с депозитов с начала года составил около 1%. Ряд аналитиков считает, что эта цифра могла быть ещё больше, ведь граждане хотят свои имеющиеся сбережения приумножать, а рост инфляции (по итогам августа она достигла 6,7%) и нестабильность на рынке труда создают угрозу для накоплений. Однако пока не все россияне готовы заменить привычные инструменты накопления на инвестиции в ценные бумаги или вложения в прочие биржевые активы, поэтому неожиданным спросом стали пользоваться накопительные счета. По сути, такие счета — это вариант вклада до востребования с возможностью внесения и снятия денег, и при этом банк по такому счёту ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если средства снимали.
Похожие счета-копилки существовали и ранее, но они не пользовались популярностью в связи с невыгодностью ценовых условий, но в постпандемийное время многое изменилось — сберегательные счета поднялись с нижних позиций «в топ» по процентам и стали реальной альтернативой вкладам.
Вклад и накопительный счёт: что выгоднее
Конечно, как и в обычных депозитах, доходность зависит от процентной ставки и метода подсчёта получаемых процентов. Как правило, заявляемые проценты по таким счетам сопоставимы (обычно чуть ниже), чем по срочным депозитам. Однако банк может начислять проценты на среднемесячный остаток или на минимальный (та сумма, которая останется на счёте в конце месяца), есть варианты, когда проценты начисляются и выплачиваются ежедневно. Само собой, чем больше сумма, исходя из которой рассчитываются проценты, тем выше доход.
Преимущества счёта-копилки в банке
Помимо процентов (сейчас в зависимости от банка и его условий — ставка в пределах значений от 3% до 7,25%) основным удобством является возможность пополнять и снимать средства в любое время и без ограничений по сумме. При этом, в отличие от владельцев вкладов, которые в большинстве своём получают проценты в конце срока или раз в месяц/квартал на отдельный счёт, — владельцы «копилок» получают свой доход каждый месяц (или даже каждый день) и на тот же счёт, на котором хранится вся внесённая сумма.
Ставка на прибыль: банковские депозиты готовятся к росту
Также немаловажным является тот факт, что в большинстве случаев сберегательный счёт доступен для любого желающего и, в отличие от депозита, для его открытия не нужно иметь несколько десятков тысяч рублей, так как обычным условием для оформления счёта-копилки является внесение всего одного рубля, в редких случаях — 1000 рублей. При этом накопительный счёт, как правило, бессрочный, то есть деньги будут храниться ровно до того момента, пока они не понадобятся полностью, и даже после снятия всех средств накопительный счёт не закрывается автоматически.
Также к плюсам относится и то, что на все «счета-копилки» распространяются правила страхования вкладов. То есть, если банк, в котором открыт такой счёт, «прогорит» — государство компенсирует сумму до 1 400 000 рублей.
Недостатки накопительных счетов
Они тоже есть, и, как правило, все связаны со специальными условиями банковских договоров. Часто, чтобы получить максимальную ставку, клиенту потребуется выполнить ряд условий, например, открыть карту и совершать по ней покупки либо поддерживать некий минимальный остаток или оборот по данному счёту.
Помимо этого, основным минусом является возможность банка в одностороннем порядке менять условия доходности. Обычно эти условия меняются вслед за изменением ключевой ставки ЦБ, если она увеличивается — процентная ставка растёт, уменьшается — падает.
Ещё к недостаткам следует отнести больший риск пострадать от действий злоумышленников, если накопительный счёт привязан к карте. В отличие от депозитов, где выполнить какие-либо действия по выводу средств до истечения его срока проблематично (и у многих банков удалённо — невозможно), в случае если мошенники завладели картой, у которой есть доступ к накопительному счёту, они могут обчистить и то и другое, технически банк им не помешает.
Когда выгоден накопительный счёт
Обычно накопительный счёт очень подходит активным людям, которые получаемые ими деньги не готовы собирать для того, чтобы после определить их в долгосрочные вложения. Также «копилка» может быть интересна тем, кто располагает крупной суммой, но не желает её «морозить» в годовом вкладе, а предпочитает получать доходность ежемесячно. Помимо этого, посредством накопительного счёта удобно собирать деньги на конкретные цели, например на некую крупную покупку или путешествие.
Примеры накопительных счетов
МКБ «Накопительный счёт». Ставка до 7,25% (при наличии на счету не менее 750 000 рублей и ежемесячных тратах от 20 000 рублей по карте). Если сумма меньше или не выполняются условия трат — ставка 5,25. Выплата процентов ежемесячно на остаток.